Die Grundlagen von FIRE (finanzielle Unabhängigkeit und vorzeitige Pensionierung)

FIRE hat einen Moment Zeit und es ist nicht schwer, den Reiz zu verstehen. Finanzielle Unabhängigkeit? Klingt gut! Früh in Rente gehen? Melden Sie mich an. Es ist eine Bewegung, die auch schnell an Fahrt gewinnt . Wir haben mit vier FIRE-Enthusiasten gesprochen und sie gebeten, zu teilen, worum es in der Bewegung geht und was erforderlich ist, um dieses schwer fassbare Ziel von Financial Independence / Retire Early zu erreichen .

Wenn Sie an das Rentenalter denken, denken Sie wahrscheinlich an jemanden in den späten 50ern oder 60ern, und es gibt einen Grund dafür: Es ist die Norm. Mit der Sozialversicherungsbehörde können Sie beispielsweise ab dem 62. Lebensjahr Leistungen beziehen und ab dem Alter von 59,5 Jahren ohne Strafe Geld von Ihrem individuellen Rentenkonto abheben .

Während dies das Standardalter ist, in dem die meisten Menschen über den Ruhestand nachdenken, gehen Menschen, die nach FEUER streben, viel früher in den Ruhestand, normalerweise in den Vierzigern, Dreißigern und manchmal sogar in den Zwanzigern.

(Wahrscheinlich sind Sie gerade skeptisch. Sie denken wahrscheinlich etwas in der Art von: „Das klingt großartig, aber was ist, wenn ich nur 35.000 pro Jahr verdiene und in Studentendarlehensschulden ertrinke?“ Nicht Sorge, wir werden dazu kommen. Viele FIRE-Enthusiasten erkennen das Privileg der FIRE-Bewegung von ganzem Herzen an.)

Vorruhestand ist die wörtliche Definition der FIRE-Bewegung, aber es gibt eine viel robustere Bedeutung, wenn Sie sich mit den Prinzipien hinter FIRE befassen. Es geht nämlich um Flexibilität.

"Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet letztendlich, dass Sie Ihr Leben gestalten können, ohne Geld in Betracht zu ziehen", sagte Tanja Hester , Autorin von Work Optional: Retire the Non-Penny-Pinching Way . „Die meisten von uns müssen ihre Finanzen bei fast jeder Entscheidung berücksichtigen, die wir treffen, oder vielleicht sogar Entscheidungen, die ausschließlich auf Geld basieren. Aber sobald wir finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, haben wir die Freiheit, uns nicht von dem leiten zu lassen, was wir verdienen oder was wir gespart haben. “ 

Im Gegensatz zu unserer traditionellen Auffassung vom Ruhestand bedeutet FIRE nicht unbedingt, dass Sie Ihren Job kündigen müssen. Die Bewegung arbeitet an einer losen, nicht traditionellen Definition dessen, was es bedeutet, „im Ruhestand“ zu sein.

"Es geht weniger darum, früh in den Ruhestand zu gehen, als vielmehr darum, die Freiheit zu haben, Ihre Träume und Ambitionen zu verwirklichen", sagte Deacon Hayes , Autor von You Can Retire Early! Hayes fügt hinzu, dass es bei FIRE wirklich um „die Freiheit geht, zu entscheiden, ob man arbeitet oder nicht“.

Tatsächlich scheint sich die FIRE-Community weniger auf den Aspekt der „vorzeitigen Pensionierung“ der Bewegung als vielmehr auf die finanzielle Unabhängigkeitskomponente zu konzentrieren. Dies ist ein starkes Ziel, das leicht zu erreichen ist, wenn die Menschen bereit sind, etwas Kleines, aber Wichtiges zu machen , Optimierungen in ihrem Leben “, sagte Jonathan Mendonsa, Co-Moderator des ChooseFI-Podcasts. 

Mendonsa strebt finanzielle Unabhängigkeit an und erklärt, dass es eine konkrete Definition dafür gibt: Wenn Ihr Nettovermögen das 25-fache Ihrer jährlichen Ausgaben beträgt, gelten Sie als finanziell unabhängig. "Wenn Ihre jährlichen Ausgaben also 40.000 US-Dollar betragen, sind Sie finanziell unabhängig, wenn Ihr Gesamtnettowert 1.000.000 US-Dollar beträgt", sagte er.

Wenn Sie einen hochbezahlten, aber seelensaugenden Job haben, klingt FIRE im Moment wahrscheinlich ziemlich gut. Hester warnt jedoch davor:

"Früh in den Ruhestand zu gehen, weil Sie Ihren Job nicht mögen, ist ein schlechter Grund dafür und ein Rezept dafür, dass Sie sich langweilen oder ziellos sind, wenn Sie dort ankommen", sagte sie. „FIRE zu erreichen ist eine große Sache und erfordert viel Konzentration und Entschlossenheit. Es ist nicht für diejenigen, die schnell reich werden wollen, oder für diejenigen, die ihren Job einfach hassen. “

Hester liebte ihre Karriere in Politik und Medien, mochte aber nicht das Tempo und den Druck, ständig zu reisen. Sie sagte, eine bessere Lösung für Menschen, die sich in ihrer Arbeit festgefahren fühlen, sei, eine neue Position oder einen neuen Weg zu finden.

Hayes würde zustimmen. Er sagte, wenn Sie bereit sind, einen Plan zur finanziellen Unabhängigkeit zu entwickeln und einzuhalten, ist es wirklich egal, ob Sie Ihren Job kündigen oder nicht.

"Viele Menschen, die finanzielle Unabhängigkeit erreichen, tun dies als W2-Mitarbeiter", sagte er. „Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet auch nicht, dass Sie Ihren Job kündigen müssen. Es bedeutet nur, dass Ihr Job Sie mehr braucht als Sie sie brauchen . Dies gibt Ihnen die Oberhand, um Dinge wie Ihre Stunden, Urlaubszeiten usw. verhandeln zu können. “

Es geht nicht um eine Flucht aus Ihrer Karriere, sondern um ein umfassendes Lifestyle-Upgrade. "Ein guter Grund, vorzeitig in den Ruhestand zu treten, ist, dass Sie eine alternative Vision für Ihr Leben haben, die Sie unbedingt verfolgen möchten, die Sie aber während Ihrer Vollzeitbeschäftigung nicht verfolgen können", sagte Hester. "Durch die Erlangung der finanziellen Unabhängigkeit konnten wir dieses Karrierekapitel unseres Lebens von einem Ort der Dankbarkeit und Wertschätzung aus verlassen und mit unserem nächsten Kapitel fortfahren, über das wir die Kontrolle haben."

Ja, einige Leute, die FIRE erreicht haben, glauben fest daran, dass jeder es kann - wenn Sie es nicht können, argumentieren sie, liegt es daran, dass Sie nicht genug sparen oder reduzieren. Das ist nicht ganz logisch, wenn die Stagnation der Löhne für viele immer noch ein Thema ist.

Finanzielle Unabhängigkeit erfordert zwar eine Reduzierung der Ausgaben, erfordert aber auch ein angemessenes Einkommen. Das heißt, viele in der FIRE-Community erkennen dies an.

"Es ist ein großes Privileg, dies tun zu können", sagte Liz Thames , Autorin Meet the Frugalwoods: Finanzielle Unabhängigkeit durch einfaches Leben erreichen . „Für viele Menschen liegt das Stellen dieser Fragen außerhalb des Bereichs ihres täglichen Lebens. Wir haben ein echtes Problem mit Einkommensunterschieden und Menschen, die keinen existenzsichernden Lohn verdienen. Deshalb möchte ich sicherstellen, dass wir erkennen, dass die Fähigkeit, Abstand zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben zu schaffen, oft ein Privileg ist. “

Hester fügt hinzu, dass es nicht realistisch ist zu glauben, dass „jeder genug sparen kann, um in einem Land, das nicht viele Berufe wertschätzt oder sich für einen existenzsichernden Lohn einsetzt, vorzeitig in den Ruhestand zu treten“.

"Während viele Leute finanziell unabhängig geworden sind, ohne sechsstellige Beträge zu verdienen, hilft das Verdienen mit Sicherheit dabei, die Dinge zu beschleunigen", sagte sie.

Die grundlegende Mathematik hinter FIRE ist lächerlich einfach: Geben Sie weniger aus, als Sie verdienen, und "sparen Sie den Unterschied bei kostengünstigen Anlagen wie Indexfonds", sagte Hester.

Auch andere Investitionen wie Mietobjekte und passive Einkommensströme tragen wesentlich zur finanziellen Unabhängigkeit bei. Und Genügsamkeit auch. Je weniger Geld Sie zum Leben brauchen, desto weniger Geld müssen Sie sparen, um den Rest Ihrer Jahre zu finanzieren.

"Um den Wert der Kostensenkung hervorzuheben, bedeutet dies, dass Sie für jeweils 100 US-Dollar pro Monat, die Sie kürzen können, 30.000 US-Dollar weniger benötigen, um FI zu erreichen (1.200 US-Dollar Jahreskosten x 25 = 30.000 US-Dollar)", sagte Mendonsa.

Thames bricht zusammen, dass es drei Elemente bei FIRE gibt: Zeit, Ausgaben und Einnahmen. Ziel ist es, Raum zwischen Ausgaben und Einnahmen zu schaffen . "Wie viel Platz Sie setzen, ist, wie viel Zeit Sie brauchen", sagte sie.

Während die Regeln einfach sind, ist es natürlich eine andere Geschichte, dorthin zu gelangen. Das Erreichen von FIRE beinhaltet die gleichen Konzepte , um jedes andere finanzielle Ziel zu erreichen, und es kommt letztendlich auf das Verhalten an.

Während Thames zum Beispiel einen sparsamen Lebensstil führt, den viele als Opfer betrachten würden, hat ihre Genügsamkeit nichts damit zu tun, sich selbst zu berauben. "Ich verpasse nichts in meinem Leben, was sparsam ist", sagte sie. „Ich gebe Geld für Dinge aus, die mir wichtig sind. Es gibt einfach nicht viel, was ich kaufen muss, um ein sehr erfülltes Leben zu führen. “

Wie Hayes es ausdrückt: "Es geht mehr darum, mit Ihrem Geld absichtlich umzugehen, und weniger darum, sparsam zu sein."

Wenn Ihnen dies ansprechend und realistisch vorkommt, sind sich alle Experten einig: Der erste Schritt besteht darin, Ihr „Warum“ herauszufinden.

"Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, müssen Sie ein starkes" Warum "haben", sagte Hayes. „Möchten Sie Ihren Job kündigen, um das Geschäft zu starten, über das Sie immer mit Ihren Freunden gesprochen haben? Möchten Sie mehr als zwei Wochen pro Jahr Urlaub haben? Möchten Sie mehr Zeit mit Ihren Lieben verbringen? Was auch immer Ihr Grund sein mag, lassen Sie dies den Motivationsfaktor sein, um einen Plan zu erstellen und sich in schwierigen Zeiten daran zu halten. Sobald Sie das Warum haben, möchten Sie Ihren Weg bestimmen. “

Thames schlägt vor, so genau wie möglich zu sein, um Ihr „Warum“ herauszufinden.

"Der erste Schritt besteht darin, herauszufinden, was Sie in 5, 10, 20 Jahren tun möchten", sagte sie. „Wo Sie geografisch sein möchten, was Sie tun möchten, wie Ihre Familie aussehen soll. Sobald Sie das wissen, können Sie Ihr Geld so gestalten, dass es Ihren Wünschen entspricht. Warum willst du FI? Ich würde es aufschreiben. Und wenn Sie eine Familie oder einen Partner haben, mit dem Sie zusammenleben, bringen Sie sie ins Gespräch. “

Der zweite Schritt? Verfolgen Sie Ihre Ausgaben. Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge, Kreditkartenabrechnungen und Online-Budgets und notieren Sie, wofür Sie genau Geld ausgeben und ob diese Einkäufe sinnvoll oder notwendig sind.

"Die meisten von uns sind schockiert zu erkennen, wie viel wir tatsächlich ausgeben", sagte Hester. „Nachdem Sie mit der Nachverfolgung begonnen haben, ermitteln Sie, wie viel Ihr Lebensstil pro Jahr kostet, suchen Sie nach Möglichkeiten, um diese Zahl zu verringern, und arbeiten Sie dann an der Erhöhung Ihrer Sparquote. Das sind die schwierigsten Teile der Reise, und der Rest besteht nur darin, darauf zu warten, dass sich das Geld summiert und zusammensetzt. “

Der Schlüssel ist, achtsamer auszugeben, und Mendonsa sagt, achtsamer auszugeben bedeutet, eine Bestandsaufnahme der Ausgaben vorzunehmen, die für Sie tatsächlich wichtig sind.

"Wir fördern keine Botschaft extremer Genügsamkeit", sagte er. „Stattdessen basiert unsere Botschaft darauf, dass der Wert das Leitlicht für Kaufentscheidungen ist. Wir wollen den Überschuss in unserem Leben reduzieren, weil dadurch unsere monatlichen Ausgaben gesenkt werden können und somit der Weg zum FI beschleunigt wird. “ Hayes empfahl, jede Position in Ihrem Budget zu überprüfen und zu fragen: "Ist dies ein Mehrwert für mein Leben?"

Sobald Sie Ihre Ausgaben erobert haben, ist es Zeit, Ihr Nettoeinkommen zu betrachten und zu vergleichen. Thames sagte, er solle Ihre festen obligatorischen Ausgaben von Ihrem Einkommen abziehen und dann Ihre Ermessensausgaben nach Bedarf anpassen.

Von dort kommt es auf Mathematik und Mechanik an. In einer Folge seines Podcasts schlägt Mendonsa zehn „Säulen“ der finanziellen Unabhängigkeit vor. Diese Säulen sind:

Wie jedes andere finanzielle Ziel ist die Mathematik einfach und alles andere erfordert Einfallsreichtum , Fleiß und Geduld . Wie Thames sagt, können Sie Ihr Ziel jederzeit beginnen und dann vorwärts gehen. Wie schnell Sie Ihr Ziel erreichen, hängt von diesen drei Grundvariablen ab: Einkommen, Ausgaben und Zeit.

Diese Geschichte wurde erstmals im Jahr 2017 veröffentlicht und im Oktober 2019 mit aktuelleren Informationen aktualisiert.