Cómo construir una cartera de inversiones fácil y para principiantes 'configurar y olvidar'

Mucha gente no invierte porque parece demasiado complicado. Pero si desea generar riqueza, invertir ahora es la forma más fácil de hacerlo, y cualquiera puede hacerlo. Estos son algunos pasos básicos para configurar una cartera de inversiones simple para principiantes que le permitirá ganar dinero mientras duerme.

Cuando mucha gente piensa en invertir, se imagina eligiendo cuidadosamente acciones individuales, haciendo un seguimiento de su rendimiento diario y comprando y vendiendo constantemente.

Esto podría ser una buena televisión y, por supuesto, podría contratar a un asesor financiero para que lo haga por usted, pero el hecho es que la mayoría de los asesores financieros no logran vencer al mercado .

Entonces, ¿por qué pagarle a un asesor financiero un montón de dinero por algo que podría hacer por su cuenta? (Sin embargo, si está tratando con una suma de dinero anormalmente grande y está un poco por encima de su cabeza, contratar los servicios de un buen asesor financiero   puede ser un esfuerzo que vale la pena).

La mayoría de los inversores inteligentes intentan igualar el mercado, que, durante un largo período de tiempo, tiende a mejorar. El rendimiento pasado no es un indicador del rendimiento futuro, pero es todo lo que tenemos y, a largo plazo, el mercado de valores promedia un rendimiento anual de alrededor del 7% . ¡Eso es bastante sólido!

Todo lo que necesita hacer es elegir un par de fondos que intenten imitar el comportamiento total del mercado y, en su mayor parte, dejarlos en paz durante 20 o 30 años. Es muy simple y es algo que todos pueden y deben hacer. De hecho, es una de las mejores formas de generar riqueza sin esfuerzo a largo plazo.

Muchos se refieren a esto como inversión de “comprar y mantener” o “configurar y olvidar”, porque requiere poco esfuerzo y no tiene que hacer un seguimiento constante de su cartera. Tendrá que registrarse una vez al año aproximadamente, pero hacerlo requiere un trabajo mínimo. En su mayoría, puede dejarlo solo, lo cual es perfecto para nosotros, los Joes promedio.

Si no tiene un 401 (k) patrocinado por el empleador, deberá abrir una cuenta de inversión para poder comenzar a invertir. Si esta es su primera cuenta de inversión, probablemente desee abrir una Cuenta de jubilación individual o IRA. Estos son los conceptos básicos:

Una vez que esté todo configurado, es hora de comenzar a pensar en qué invertir.

Su asignación podría verse así.

Hay más en el mercado que solo acciones, y una buena cartera generalmente incluirá algunos tipos diferentes de inversiones. Como mínimo, querrá una combinación de acciones y bonos, con opciones estadounidenses e internacionales para ambos.

La cantidad de cada uno depende de su edad, tolerancia al riesgo y objetivos de inversión. Una regla general común es:

Entonces, si tiene 30 años, pondría el 80% de su cartera en acciones (110 - 30 = 80) y el 20% restante en bonos de menor riesgo. Sin embargo, si es más conservador, es posible que desee colocar un 30% en bonos. Depende de usted, pero este es un buen punto de partida.

A medida que envejece, debe ajustar su asignación de activos en consecuencia. Si sigue la regla 110 anterior, querrá comprar más bonos cuando tenga 40 años para tener un 20% en bonos en lugar de un 10%; la idea es que, cuanto más se acerque a la jubilación, menos volátil se vuelve su cartera.

Si tiene problemas para decidir la asignación de sus activos, existen algunas herramientas para ayudarlo. Bankrate tiene una calculadora de asignación de activos que puede ayudarlo, o puede utilizar un servicio completo como Personal Capital .

Las acciones y los bonos no son los únicos tipos de activos que puede tener, pero por simplicidad, comenzaremos con ellos.

La mejor manera de comenzar a invertir es elegir un par de fondos indexados . Un fondo indexado es una colección de acciones o bonos que tiene como objetivo reflejar una parte específica del mercado.

Son excelentes porque tienen tarifas (o proporciones de gastos ) particularmente bajas . Eso, junto con el hecho de que intentan igualar el mercado, significa mayores retornos para usted a largo plazo. Puede leer más sobre los fondos indexados (y en qué se diferencian de otros fondos) en este artículo , si está interesado.

Por supuesto, hay muchos fondos indexados, así que hablemos sobre cómo elegir cuáles son los adecuados para usted.

Puede crear una cartera compleja de muchos fondos, pero solo necesita dos o tres para comenzar. Tampoco es necesario comenzar de cero y elegir fondos al azar; una de las mejores maneras de comenzar es con una "cartera perezosa".

Piense en ello como un “paquete de inicio” para fondos indexados: un par de fondos básicos que le proporcionarán una cartera simple y equilibrada que se adapta al mercado en algunas clases diferentes.

Repasemos algunos sencillos.

En una IRA o cuenta de inversión regular, podrá elegir los fondos indexados que desee, así que hablemos de este escenario ideal. (Si está invirtiendo en un 401 (k) con opciones limitadas, llegaremos a eso en un momento.

Digamos que desea una asignación de activos del 90% de acciones y el 10% de bonos. La cartera más fácil sería Rick Ferri Es cartera dos fondos , que utiliza dos fondos muy populares de Vanguard:

El fondo de índice bursátil mundial total intenta reflejar el desempeño del mercado de valores mundial en un solo fondo. El fondo de bonos hace lo mismo. Por supuesto, ajustaría el porcentaje de bonos y acciones para que coincida con su asignación de activos (por ejemplo, 90-10).

El fondo de índice bursátil mundial total contiene alrededor del 50% de acciones estadounidenses y un 50% de acciones internacionales. Si prefiere cambiar esa ponderación (algunos inversores podrían querer invertir menos del 50% en acciones internacionales, por ejemplo), podría utilizar una cartera de tres fondos como esta :

Nuevamente, ajuste los porcentajes para que coincidan con la asignación que desea. (En este caso, la cartera totaliza 60% acciones, 40% bonos).

Además, tenga en cuenta: algunos fondos indexados tienen compras mínimas. Esto significa que es posible que tenga que comprar al menos $ 3,000 del fondo para comprar cualquiera, por ejemplo.

Tenga en cuenta que a medida que deposita más en su cuenta, puede calificar para fondos con índices de gastos netos más bajos, como Vanguard's Admiral Shares o Fidelity's Advantage Class .

Eso es todo lo que necesita para empezar. Invierta en dos o tres fondos, asegúrese de que tengan índices de gastos bajos (idealmente por debajo del 0,25% más o menos, pero cuanto más bajo, mejor) y asegúrese de que coincidan con su asignación de activos ideal. Una vez más, hay muchas otras cosas en las que también puede invertir (bienes raíces, metales preciosos, etc.) pero no necesita una cartera perfecta desde el principio. El objetivo es empezar y este es un gran punto de partida.

La opción anterior es perfecta para una cuenta de inversión básica o una IRA, donde tiene muchas opciones. Sin embargo, si tiene un 401 (k) a través de su empleador, o un plan de jubilación similar como un 403 (b), es posible que tenga una selección de fondos más limitada. Algunas son decentes, otras horribles; de cualquier manera, vale la pena aprovechar su 401 (k) para obtener beneficios fiscales.

Digamos que tiene un 401 (k) con algunos fondos decentes, pero nada tan simple como el total de fondos del mercado de acciones y bonos enumerados anteriormente. Por ejemplo, tal vez tenga el fondo total de bonos, pero le falte el fondo total del mercado de valores.

Puede aproximar el mercado de valores total con algunos otros fondos disponibles. Por ejemplo, puede combinar:

Por supuesto, esa combinación solo funciona si su 401 (k) ofrece esas opciones. No es necesario que sea exactamente igual; solo concéntrese en alcanzar las proporciones correctas.

Si tiene suerte, su 401 (k) incluirá fondos suficientes para que pueda aproximar su asignación de activos deseada de esta manera. Recuerde: Mire el índice de gastos netos del fondo para asegurarse de que no sea demasiado alto.

Bien, digamos que a su 401 (k) le faltan algunos de los fondos que necesitaría para "completar" su asignación de activos. O tal vez su plan simplemente apesta y no ofrece nada más que fondos con índices de gastos superiores al 1%. ¿Que haces entonces?

Como hemos hablado antes , existen muchas ventajas en tener tanto un 401 (k) como un IRA, y esta estrategia es especialmente útil si su 401 (k) no ofrece mucha flexibilidad. Si decide tener ambos, idealmente así es como invertiría en ellos:

Puede hacer esto sin importar cuán bueno o malo sea su 401 (k). Pero aquí está el truco importante si tiene un plan 401 (k) de mala calidad: use su 401 (k) para obtener el (los) fondo (s) de menor costo que pueda encontrar, que hayan funcionado bien durante los últimos 10 o 15 años, luego use su IRA para invierta en los fondos indexados baratos que le faltan para asegurar esa asignación de activos ideal. Solo asegúrese de que el dinero que invierta coincida con los porcentajes generales que estableció en el paso uno.

Así que ha comprado sus fondos y está orgulloso de la asignación de activos que reunió. ¡Buen trabajo! Ahora, lo mejor que puede hacer es establecer un depósito recurrente, por ejemplo, cada vez que reciba su cheque de pago mensual, para que siempre esté ahorrando un poco de dinero en su cuenta de inversión. Si tiene un 401 (k), esto es especialmente importante, ¡ya que ese dinero tiene impuestos diferidos! Esto ayudará a que sus inversiones crezcan con el tiempo. Trate sus ahorros e inversiones como una factura y nunca se sentirá tentado a gastar de más.

Una vez que hayas terminado, olvídalo.

Seriamente. Alejarse. No lo revise cada dos días, no se obsesione con si el mercado está subiendo o bajando, no haga nada; recuerde, estará en esto a largo plazo, y las caídas y picos del mercado no importan tanto tanto como la tendencia general durante años y años.

Sin embargo, querrá revisar su cartera aproximadamente cada año y "reequilibrar". Qué significa eso? Digamos que está invertido en 20% de bonos, 50% de acciones de EE. UU. Y 30% de acciones internacionales, así:

Y, por ejemplo, digamos que a los mercados internacionales les va particularmente bien un año, mientras que las acciones estadounidenses bajan un poco. Ganará más dinero en esas acciones internacionales que en las otras áreas de su cartera, y al final de ese año, su cartera puede verse más como esto:

Quiere reequilibrar su cartera para que coincida con su asignación de activos original. Deje de contribuir al (los) fondo (s) de acciones internacionales y envíe ese dinero a los fondos de bonos y acciones estadounidenses. Después de unos meses, debería equilibrarse y podrá volver a sus niveles de contribución originales. (También puede optar por vender algunas de sus acciones internacionales y reinvertirlas en bonos y acciones estadounidenses, pero eso puede conllevar tarifas adicionales).

Si todo eso suena un poco complicado, hay una solución más sencilla: invierta todo su dinero en un fondo con fecha objetivo.

Los fondos con fecha objetivo (también llamados a veces fondos de ciclo de vida) tienen como objetivo hacer el trabajo por usted dividiendo su dinero en una combinación equilibrada de acciones, bonos y otras participaciones. Luego, los ajusta con el tiempo, reequilibrándolos regularmente y ajustando su asignación de activos a medida que envejece (de modo que, a medida que envejece, automáticamente le otorgará más bonos). Bien, ¿eh?

Es muy conveniente: elige el que tiene el año en que planea jubilarse, invierte todo su dinero en él y déjelo crecer. Si planea jubilarse en 2055, elegiría el fondo con fecha objetivo 2055 de Vanguard, Fidelity o con quien esté invirtiendo. Si planea jubilarse en 2050, elegiría ese en su lugar.

También puede elegir uno diferente según su tolerancia al riesgo. Si prefiere ser más conservador, puede elegir uno con una fecha de jubilación más temprana, lo que podría darle más bonos a una edad más temprana. O viceversa. Solo asegúrese de consultar el prospecto de su fondo de fecha objetivo para ver cómo cambia su asignación de activos a lo largo del tiempo. Algunos pueden ser más conservadores o arriesgados de lo esperado.

Del mismo modo, si está abriendo una IRA o una cuenta de inversión sujeta a impuestos, puede probar un asesor automático que seleccionará sus inversiones por usted en función de sus objetivos.

¿Por qué pasar por la molestia de elegir sus propios fondos indexados cuando las soluciones automáticas como los fondos con fecha objetivo son tan convenientes? Bueno, los fondos con fecha objetivo, aunque son excelentes, tienden a tener tarifas ligeramente más altas. Algunos serán más altos que otros, así que use una calculadora de índice de gastos como esta para ver qué importancia tendría eso a largo plazo.

Para dar un ejemplo: supongamos que ha creado su propia cartera con fondos de Vanguard con un promedio de índice de gastos de 0.05%, en comparación con el fondo de fecha objetivo de Vanguard, que registra un 0.18%, todavía bajo, según muchos estándares, pero .13 % más alto que el método hágalo usted mismo.

Si maximiza su 401 (k) cada año durante 30 años, ese .13% de ahorro puede agregar hasta $ 50,000 más en su cuenta, solo por tomar el mínimo esfuerzo del enfoque de bricolaje. Es una cantidad de dinero decente por un poco de trabajo. Y los fondos con fecha objetivo de Vanguard se consideran bastante baratos en comparación con sus hermanos, por lo que esta es una comparación en el mejor de los casos. Si tiene un 401 (k) menos que el ideal, la diferencia podría ser mucho más de $ 50,000.

No pretendemos deshacernos de los fondos con fecha objetivo. Son fantásticos para las personas que no quieren hacer un montón de trabajo y, de lo contrario, es posible que no inviertan en absoluto, y si ese es usted, por supuesto, ¡arroje todo su dinero en un fondo con fecha objetivo y déjelo crecer! Pero crear su propia cartera le brinda más control y tarifas más bajas, lo que puede sumar mucho ... siempre que haga su tarea.

Todo puede parecer complicado, pero una vez que supere la joroba inicial, tendrá un portafolio simple, listo para comenzar a ganar dinero. Estas no son las únicas estrategias de inversión en el mundo, pero este es uno de los consejos más populares y es perfecto para una cartera de principiantes. Y cuando se trata de invertir, lo más importante es empezar ahora.

Esta publicación se publicó originalmente en 2015 y Lisa Rowan la actualizó el 29 de abril de 2020. Las actualizaciones incluyen lo siguiente: enlaces verificados para verificar su precisión, formato actualizado para reflejar el estilo actual, texto consolidado para ser más conciso, enlaces agregados a recursos más recientes y contenido de Lifehacker y foto de encabezado modificada.

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