Cuándo considerar las anualidades si desea proteger su jubilación

Probablemente sepa que ahorrar para la jubilación es muy importante. Si le gusta la idea de poder disfrutar eventualmente de la vida sin depender del trabajo, querrá contribuir a una IRA, aprovechar la contribución 401 (k) de un empleador o, mejor aún, hacer ambas cosas. Pero hay otra opción que quizás no haya considerado en su plan de jubilación: las anualidades. Aquí hay una introducción a lo que son.

Una anualidad es una especie de combinación entre un plan de seguro y una cuenta de inversión. Cuando entras en los detalles, en su mayoría se parecen a los primeros y pueden ser bastante peludos. En pocas palabras: una anualidad es un producto financiero que garantiza ingresos durante la jubilación. Ahora paga una prima (o una suma global) y, una vez que cumpla 59 años y medio, se le garantiza un pago. Suena como una buena cosa, ¿verdad? Bien quizás.

Aparte de la definición básica, hay algunos puntos clave que debe conocer sobre las anualidades. Esto le ayudará a comprender mejor cómo funcionan y sus pros y contras. Tenga en cuenta estos conceptos básicos:

Esos son los básicos, pero existen varios tipos de anualidades con diferentes características.

Las anualidades se clasifican en diferentes categorías según su pago, crecimiento y cómo usted contribuye a ellas. Las dos categorías más básicas son diferidas e inmediatas.

Con una anualidad diferida, invierte dinero en la anualidad durante un período de tiempo hasta que esté listo para realizar su retiro. Con una anualidad inmediata, usted realiza una inversión de suma global inicial y la anualidad comienza a pagarse inmediatamente o dentro de un año. Este suele ser el tipo que desea considerar si se está acercando a la edad de jubilación y no tiene suficientes ahorros.

Básicamente, la anualidad diferida se acumula con el tiempo, mientras que la anualidad inmediata te paga ... bueno, inmediatamente. Según Learnbonds , las anualidades diferidas tienen períodos de espera de aproximadamente 5 a 10 años, después de lo cual, tiene algunas opciones:

El principal atractivo de una anualidad diferida es la capacidad de diferir impuestos. Si bien ambos tipos de anualidades tienen impuestos diferidos, ese beneficio marcará la mayor diferencia con el tiempo. Si está retirando el dinero ahora, no hay tiempo para diferir los impuestos sobre el crecimiento. Por supuesto, si está a punto de jubilarse, la anualidad inmediata tiene beneficios obvios.

Las anualidades se clasifican además por cómo crecen.

Una anualidad fija ofrece una tasa fija y paga una cantidad garantizada según el saldo de su cuenta. Es de bajo riesgo, pero el rendimiento también suele ser bajo. Es como un CD . De hecho, las tarifas son solo un poco más altas que las que obtendría con un CD.

Si desea un rendimiento más alto, podría considerar una anualidad variable . Aquí, su dinero se invierte básicamente en fondos mutuos y su tasa es más alta, pero también lo es su riesgo. Por lo tanto, el pago de su jubilación variará según el rendimiento de esas inversiones. Por lo general, también hay más tarifas asociadas con las anualidades variables.

Por último, están las anualidades indexadas , que intentan ofrecer lo mejor de ambos mundos. Ofrecen un pago mínimo garantizado, pero aún puede beneficiarse cuando un índice (el S&P 500, por ejemplo) funciona bien. Si eso parece demasiado bueno para ser verdad, lo es. CNN informa que pueden ser demasiado complicados, engañosos y estar repletos de estipulaciones que le impiden obtener el rendimiento completo de un índice.

Los diferentes tipos de anualidades ofrecen diferentes pagos. Puede recibir pagos periódicamente durante el resto de su vida, puede recibir un pago único cuando se jubile o puede recibir pagos periódicamente durante un cierto número de años.

Algunas anualidades, como las anualidades vitalicias, no ofrecen beneficiarios. Es decir, después de tu muerte, el dinero se acaba; no hay herederos. Otros ofrecen un beneficio por muerte garantizado, donde un beneficiario recibe una cantidad específica después de su muerte. CNN enumera algunos tipos básicos de opciones de pago de anualidades:

Entonces, si está contemplando una anualidad, tendrá que decidir cuándo desea el pago (inmediato o diferido), cómo desea que crezca su dinero (fijo, variable o "indexado") y qué tipo de opciones desea en el pago. Por supuesto, cuanto mejor se ve la anualidad, más cuesta.

Hay dos atractivos principales para las anualidades. Primero, son tentadores para las personas que intentan ponerse al día con su jubilación. Cuando no tiene mucho ahorrado y le preocupa cómo se las arreglará, una anualidad puede ofrecer un ingreso predecible. Pero todavía no es una buena idea depender de una anualidad para todo su plan de jubilación. Nunca es una buena idea poner todos los huevos en una canasta. (Especialmente cuando esa canasta es costosa, pero llegaremos a las tarifas en un momento).

Tampoco es inteligente considerar una anualidad como una inversión: es un producto de seguro. Si bien es posible que pueda obtener ganancias con ellos, en su mayoría están diseñados para asegurarlo, no para ayudarlo a hacer crecer sus ahorros. Teniendo en cuenta las tarifas con una anualidad, existen formas más rentables de invertir su dinero.

A la gente también le gustan las ventajas fiscales que ofrecen las anualidades. Si ha agotado su 401 (k) y su IRA, en primer lugar, felicitaciones. En segundo lugar, es posible que esté buscando otro vehículo para hacer crecer su dinero. Una cuenta de inversión sujeta a impuestos es una opción, pero no hay una ventaja fiscal como la que existe con una anualidad. Nuevamente, eventualmente tendrá que pagar impuestos sobre esas ganancias, pero no hasta que retire el dinero.

La mayoría de las anualidades vienen con tarifas locas, lo que las hace menos que ideales como opción de inversión. De hecho, son bastante notorios por sus gastos. Aquí hay algunos costos que encontrará con una anualidad:

Además, muchos no ofrecen un rendimiento lo suficientemente alto. En CNBC , Maurer informa que las tasas pueden ser tan bajas que corren el riesgo de ser superadas por la inflación. Entonces, si está pensando en una anualidad, sugiere esperar hasta que las tasas se normalicen. Pero nuevamente, es un producto de seguro, no una inversión.

Por último, a pesar de que tienen impuestos diferidos, los impuestos de anualidades pueden ser bastante altos. Las ganancias de capital , las ganancias que obtiene de la venta de su inversión, generalmente se gravan a una tasa más baja que su categoría impositiva. Esto no es así para las ganancias de capital de una anualidad. Se gravan como ingresos normales. Las reglas fiscales pueden ser confusas, pero Motley Fool las describe con más detalle aquí . El punto es que la ventaja del aplazamiento de impuestos parece menos atractiva una vez que realmente comienza a retirar el dinero.

La mayoría de los expertos no recomiendan considerar las anualidades a menos que se esté acercando a la edad de jubilación, intente ponerse al día y necesite algún tipo de ingreso garantizado.

Definitivamente querrá asegurarse de que está maximizando su 401 (k) e IRA antes incluso de considerar una anualidad. Ofrecen el mismo aplazamiento de impuestos, solo que sin las altas tarifas. Y si está invirtiendo en una anualidad a través de su 401 (k) u otra cuenta con ventajas fiscales, de todos modos no obtendrá ningún beneficio fiscal adicional porque el dinero ya proviene de una cuenta con ventajas.

Si está a favor de una anualidad, hay algunas formas de invertir en una. Algunos planes 401 (k) o IRA ofrecen la opción de invertir en una anualidad, pero US News señala que probablemente no podrá transferir ese dinero a un nuevo plan 401 (k) si cambia de empleador.

Sin embargo, puede convertir su 401 (k) actual en una anualidad si cambia de trabajo. Ellos informan:

Por supuesto, siempre puede comprar de forma independiente, fuera del plan 401 (k) de su empleador. Empresas de inversión como Fidelity y Vanguard ofrecen diferentes tipos de anualidades, al igual que algunos proveedores de seguros.

Querrá asegurarse de analizar las tarifas, la calificación crediticia de la empresa y todos los demás detalles mencionados en esta publicación, desde los cargos de rescate hasta las opciones de pago. Las anualidades no son una opción para todos, pero si le preocupan sus ingresos durante la jubilación, podrían ser algo a considerar. Al igual que con cualquier otra cosa, querrá leer la letra pequeña, investigar sus opciones a fondo y saber en qué se está metiendo.

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