छात्र ऋण कैसे काम करते हैं

2010-02-09
2020 के पतन में, दक्षिणी कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय (यहां देखा गया) में प्रवेश करने वाले कुछ नए व्यक्ति मुफ्त शिक्षा के लिए पात्र हो सकते हैं यदि उनके परिवार की वार्षिक आय $80,000 या उससे कम है। लेकिन यूएससी की तरह अब मुफ्त कॉलेज शिक्षा मिलना मुश्किल है। विकिमीडिया/पैडस्क्वाड19/(सीसी बाय-एसए 3.0)

तो आपको कॉलेज में स्वीकार कर लिया गया। बधाई हो! अब जब आप घर के चारों ओर दौड़ चुके हैं और उन सभी को ईमेल कर चुके हैं जिनके बारे में आप सोच सकते हैं कि आप खुशखबरी सुना सकते हैं, तो यह समय आपके विचारों को बदलने का हो सकता है कि आप अपनी उच्च शिक्षा के लिए कैसे भुगतान करेंगे।

वित्तीय सहायता विशेषज्ञ अनुशंसा करते हैं कि आप स्कूल के लिए भुगतान करने के लिए जितना संभव हो उतने अनुदान और छात्रवृत्ति को एक साथ जोड़ने में काफी समय व्यतीत करें ।

गैर-लाभकारी नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (एनएफसीसी) के लिए उपाध्यक्ष परामर्श और शिक्षा कार्यक्रम बैरी एस कोलमैन कहते हैं, "छात्रवृत्ति और अनुदान पर वास्तव में अधिकतम करें ।" "अपना शोध करें। आपको छात्रवृत्ति चुकाने की जरूरत नहीं है; आपको अनुदान चुकाने की जरूरत नहीं है। जितना हो सके उतना मुफ्त पैसा पाएं।"

हालाँकि, यह एक दुर्लभ छात्र है जिसे मुफ्त कॉलेज शिक्षा मिलती है। जब आप मुफ्त पैसे के लिए हर रास्ते को समाप्त कर चुके हैं, तो छात्र ऋण को देखने का समय आ गया है ।

विभिन्न प्रकार के छात्र ऋण उपलब्ध हैं। कुछ वित्तीय आवश्यकता पर आधारित होते हैं, जबकि अन्य किसी भी अन्य ऋण की तरह होते हैं और आपके क्रेडिट स्कोर पर आधारित होते हैं । उन सभी में एक बात समान है, हालांकि: उन्हें अंततः चुकाया जाना चाहिए और आम तौर पर हजारों डॉलर तक पहुंचना चाहिए। यह जानना कि कौन से छात्र ऋण आपकी स्थिति के लिए सबसे उपयुक्त हैं और आपको उधार लेने के लिए कितना पैसा चाहिए, आपको लंबे समय में ब्याज और मूलधन दोनों में बचाने में मदद कर सकता है।

इस लेख में, हम छात्र ऋणों को देखेंगे और उन्हें क्या अलग बनाता है। पहले संघीय छात्र ऋण हैं।

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अंतर्वस्तु
  1. संघीय छात्र ऋण
  2. संघीय छात्र ऋण पर अधिक
  3. निजी और वैकल्पिक ऋण
  4. अपने छात्र ऋण चुकाना
  5. छात्र ऋण माफी
  6. छात्र ऋण पर चूक

संघीय छात्र ऋण

प्रत्यक्ष प्लस ऋण एक छात्र के माता-पिता द्वारा उधार लिए गए संघीय छात्र ऋण हैं, या स्नातक या पेशेवर छात्रों द्वारा लिए गए ऋण हैं। एसडीआई प्रोडक्शंस / गेट्टी छवियां

जैसे ही संयुक्त राज्य अमेरिका में छात्र ऋण जाते हैं, संघीय सरकार द्वारा जारी किए गए ऋण उतने ही अच्छे होते हैं जितने वे आते हैं। संघीय छात्र ऋण कम, निश्चित ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। यह आम तौर पर उन्हें वाणिज्यिक उधारदाताओं से निजी ऋणों की तुलना में अधिक आकर्षक बनाता है।

कर रहे हैं छात्र ऋण के तीन प्रकार : एक व्यक्ति अमेरिकी सरकार से प्राप्त कर सकते हैं प्रत्यक्ष सब्सिडी , प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले और डायरेक्ट प्लस

  • प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण संघीय सरकार और अमेरिकी शिक्षा विभाग द्वारा समर्थित हैं, जो ऋणदाता है। यदि छात्र उधारकर्ता कम से कम अंशकालिक स्कूल में है तो शिक्षा विभाग ब्याज को कवर करेगा;छात्र के स्कूल छोड़ने के बाद पहले छह महीनों के दौरान(डिप्लोमा के साथ या उसके बिना); या जब ऋण आस्थगित हो। प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋण केवल स्नातक से नीचे के छात्रों को प्रदान किए जाते हैंऔर वित्तीय आवश्यकता पर आधारित होते हैं, और स्कूल इस बात की सीमा निर्धारित करता है कि छात्र कितना उधार ले सकता है । कुल ऋण पर कितनी सब्सिडी दी जा सकती है इसकी भी एक सीमा है। उदाहरण के लिए, एक प्रथम-वर्ष, आश्रित अंडरग्रेड के पास सब्सिडी वाले अपने अधिकतम $५,५०० प्रत्यक्ष ऋणों में से $३,५०० से अधिक नहीं हो सकते हैं।
  • प्रत्यक्ष बिना सब्सिडी वाले ऋणस्नातक और स्नातक दोनों छात्रों केलिए उपलब्ध हैं। प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले ऋणों के विपरीत, बिना सब्सिडी वाले ऋण वित्तीय आवश्यकता पर आधारित नहीं होते हैं, हालांकि, स्कूल अभी भी निर्धारित करते हैं कि छात्र कितना उधार ले सकते हैं। छात्र उपस्थिति की लागत से अधिक ऋण नहीं ले सकते हैं, और छात्रवृत्ति और सहायता जैसे अन्य वित्तीय पुरस्कारों को ध्यान में रखा जाता है। बिना सब्सिडी वाले ऋण पर ब्याज दर कम हो सकती है, लेकिन ब्याज अभी भी विचार करने के लिए एक महत्वपूर्ण तथ्य है। बिना सब्सिडी वाले ऋण हर समय ब्याज अर्जित करते हैं। शिक्षा विभागइसे इस तरह समझाते हैं: "आप सभी अवधियों के दौरान सीधे बिना सब्सिडी वाले ऋण पर ब्याज का भुगतान करने के लिए जिम्मेदार हैं।" इसका मतलब है कि अगर छात्र स्कूल में रहते हुए अपने बिना सब्सिडी वाले ऋणों पर ब्याज का भुगतान नहीं करते हैं, तो वे वास्तव में उधार ली गई तुलना में (बहुत) बड़ी शेष राशि के साथ स्नातक होंगे। उदाहरण के लिए, ४.५३ प्रतिशत ब्याज दर के साथ ५,००० डॉलर का बिना सब्सिडी वाला ऋण प्रति दिन लगभग ६२ सेंट अर्जित करता है। चार साल के इन-स्कूल टालमटोल के बाद, जो कि नए साल से उस ऋण के लिए लगभग $ 906 का सौदा कर सकता है।
  • प्रत्यक्ष प्लस ऋण एक छात्र के माता-पिता द्वारा उधार लिए गए संघीय छात्र ऋण हैं, या स्नातक या पेशेवर छात्रों द्वारा लिए गए ऋण हैं। सभी प्रकार के संघीय ऋणों में से, ये अधिकांश पारंपरिक वाणिज्यिक ऋणों से मिलते जुलते हैं। क्या माता-पिता प्लस ऋण के लिए पात्र हैं, उनकी क्रेडिट योग्यता पर आधारित है, और ब्याज दरें प्रत्यक्ष छात्र ऋण से अधिक हैं। विश्वविद्यालय में उपस्थिति की लागत जहां छात्र नामांकित है, माता-पिता या स्नातक छात्र क्या उधार ले सकता है, इसकी सीमा निर्धारित करता है। PLUS ऋण सभी बिना सब्सिडी वाले हैं, इसलिए ब्याज तुरंत अर्जित होना शुरू हो जाता है।

इन तीन संघीय छात्र ऋणों में से एक प्राप्त करने की प्रक्रिया संघीय छात्र सहायता (एफएएफएसए) के लिए नि: शुल्क आवेदन भरने के साथ शुरू होती है । यदि आपको शिक्षा विभाग द्वारा आश्रित माना जाता है, तो आपको अपने माता-पिता की वित्तीय जानकारी शामिल करनी होगी। युक्ति: भले ही आप सुनिश्चित नहीं हैं कि आप ऋण लेना चाहते हैं, FAFSA अन्य प्रकार की सहायता जैसे पेल ग्रांट के लिए आपका प्रवेश द्वार हो सकता है । FAFSA अपेक्षाकृत आसान है और आपकी वित्तीय जानकारी सीधे IRS से प्राप्त कर सकता है।

संघीय छात्र ऋण पर अधिक

यहां तक ​​​​कि अगर आप संघीय ऋण प्राप्त करने में सक्षम हैं, तो आप जिस राशि के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, वह आपकी शिक्षा की पूरी लागत को कवर नहीं कर सकती है, जब आप कमरे और बोर्ड, गतिविधि शुल्क, प्रौद्योगिकी शुल्क, किताबें और आपूर्ति, और अन्य लागतों को ध्यान में रखते हैं।

जबकि संघीय छात्र ऋण कुछ सर्वोत्तम उपलब्ध हैं, कुछ डाउनसाइड हैं।

उदाहरण के लिए, आमतौर पर उस राशि की भी सीमाएं होती हैं, जो आप अमेरिकी सरकार से उधार ले सकते हैं। शिक्षा विभाग के एक कार्यालय, फेडरल स्टूडेंट एड के अनुसार , 2020 में, स्नातक छात्रों के लिए प्रत्यक्ष सब्सिडी वाले और बिना सब्सिडी वाले ऋण की सीमा $ 5,500 से $ 12,500 प्रति वर्ष है, जैसा कि छात्र की निर्भरता की स्थिति से निर्धारित होता है । एक आश्रित अंडरग्रेड के लिए कुल उधार सीमा $३१,००० है या एक स्वतंत्र अंडरग्रेड के लिए $५७,५०० है।

उधार लेने की सीमा निर्धारित करना युवा छात्रों को स्कूल में बहुत अधिक कर्ज लेने से बचाने में मददगार हो सकता है, लेकिन 2019-2020 में औसत निजी स्कूल ट्यूशन $ 36,801 प्रति वर्ष होने के साथ , कई माता-पिता को लागत को कवर करने के लिए अतिरिक्त ऋण लेना पड़ता है।

ध्यान रखें कि ट्यूशन के अलावा, परिवार कमरे और बोर्ड, गतिविधि शुल्क, प्रौद्योगिकी शुल्क, परिवहन, किताबें और आपूर्ति और अन्य लागतों के लिए जिम्मेदार हैं। कुछ लोगों के लिए, संघीय छात्र ऋण सभी कॉलेज को कवर नहीं करेगा, और इसलिए वित्तीय सहायता सलाहकार संघीय ऋणों का उपयोग ट्यूशन और फीस और छात्रवृत्ति और अनुदान राशि के बीच अंतर को बंद करने के तरीकों के रूप में करने का सुझाव देते हैं।

छात्र ऋण हीरो के साथ व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ और प्रमाणित छात्र ऋण परामर्शदाता एंड्रयू पेंटिस कहते हैं, "सबसे अच्छा दिशानिर्देश छात्रों को यह बताना है कि उन्हें केवल अंतिम उपाय के रूप में उधार लेना चाहिए और यदि आवश्यक हो, तो जितना संभव हो उतना कम उधार लेना चाहिए ।" "उस बिंदु से, वे यह देखने के लिए गणित पर काम कर सकते हैं कि क्या वे वास्तव में वह कर सकते हैं जो वे उधार लेने की योजना बना रहे हैं। वे सड़क के नीचे अपने मासिक भुगतान का अनुमान लगाकर और अपने भविष्य के कर-पश्चात वेतन का अनुमान लगाकर ऐसा कर सकते हैं। वे यहां तक ​​​​कि कर सकते हैं मासिक भुगतान एक व्यवहार्य राशि सुनिश्चित करने के लिए एक नकली स्नातकोत्तर बजट बनाएं।" स्टूडेंट लोन हीरो वेबसाइट पर कई तरह के कैलकुलेशन टूल उपलब्ध हैं।

कॉलेजबोर्ड की " ट्रेंड्स इन स्टूडेंट एड 2019 " रिपोर्ट के अनुसार, १९९८-१९९९ में, ६० प्रतिशत प्रत्यक्ष ऋण पर सब्सिडी दी गई थी, लेकिन २०१८-२०१९ तक, केवल २९ प्रतिशत ही थे ।

आपको जो भी प्रकार के ऋण दिए जाते हैं, और यह संभवतः सब्सिडी वाले और बिना सब्सिडी वाले का संयोजन होगा, धन का वितरण आपके स्कूल में जाएगा, आपको नहीं। स्कूल आपकी ट्यूशन, फीस और स्कूल द्वारा लगाए जाने वाले किसी भी अन्य शुल्क की कुल राशि का मिलान करेगा, और फिर किसी भी छात्रवृत्ति को घटाएगा , धन या कोई अन्य वित्तीय सहायता प्रदान करेगा जो आपके पास हो सकती है। कोई भी शेष राशि आपके छात्र ऋण से काट ली जाएगी, और यदि पैसा बचा हुआ है, तो आप इसे नकद, चेक या अपने बैंक खाते में सीधे जमा के रूप में प्राप्त करने का विकल्प चुन सकते हैं। जान लें कि आपको ऋण शुल्क भी देना होगा, जो कि आपके द्वारा कोई अधिशेष प्राप्त करने से पहले काट लिया जाएगा।

आप अगले शैक्षणिक वर्ष के लिए अपने छात्र ऋण से स्कूल को अधिशेष भी रख सकते हैं, जो एक बुद्धिमान विकल्प है। स्कूल में एक वर्ष के बाद, आपको इस बात का बेहतर अंदाजा होगा कि आपको अपने दूसरे वर्ष के लिए कितनी राशि उधार लेनी होगी। आपको अपने विचार से कम उधार लेने की आवश्यकता हो सकती है।

यदि आपने संघीय छात्र ऋण के लिए अपनी सीमा समाप्त कर दी है और अभी भी खुद को ट्यूशन के लिए पैसे की कमी है, तो मदद के लिए निजी क्षेत्र को देखने का समय आ गया है।

निजी और वैकल्पिक ऋण

निजी ऋण संघीय ऋण से भिन्न होते हैं क्योंकि वे शिक्षा विभाग द्वारा समर्थित नहीं होते हैं। केविन डॉज / गेट्टी छवियां

अमेरिकी सरकार की तुलना में बैंक वाणिज्यिक उधार व्यवसाय में बहुत अधिक समय से रहे हैं। यह आपके लिए, उधारकर्ता के लिए अच्छा और बुरा दोनों है। क्योंकि यह उन्हें पैसे बचाता है, निजी ऋणदाता स्वचालित भुगतान के लिए साइन अप करते समय ब्याज दरों से एक चौथाई प्रतिशत अंक की पेशकश कर सकते हैं। (ध्यान दें कि संघीय छात्र ऋण सेवाकर्ता भी ऐसा कर सकते हैं।)

बैंक अन्य सुविधाएं भी देते हैं। स्टूडेंट लोन हीरो के अनुसार, आपको समय पर भुगतान जमा करने के लिए दर में छूट मिल सकती है, रेफरल के लिए किकबैक प्राप्त हो सकता है या स्वयं वफादारी से भी लाभ हो सकता है । जब आप एक निजी ऋणदाता के साथ छात्र ऋण पुनर्वित्त करते हैं , तो आप छात्र ऋण योजनाकार के अनुसार कम ब्याज दर के अलावा कैशबैक बोनस से भी लाभान्वित हो सकते हैं । हालांकि उन्हें ऐसा करने की आवश्यकता नहीं है, कुछ ऋणदाता आमतौर पर स्नातक होने के लगभग छह महीने बाद (अगले पृष्ठ पर उस पर और अधिक) आस्थगन की पेशकश करते हैं ।

लेकिन निजी बैंकों के छात्र ऋण के भी अपने नुकसान हैं। शुरुआत के लिए, आप एक के लिए पात्र नहीं हो सकते हैं। वाणिज्यिक बैंकों के पारंपरिक ऋणों की तरह, निजी छात्र ऋण के लिए पात्रता, जिसे कभी-कभी वैकल्पिक छात्र ऋण कहा जाता है, आपकी साख पर आधारित होती है।

यदि आपका क्रेडिट खराब है , तो हो सकता है कि आपको उधार देने के लिए बैंक न मिले। यदि ऐसा है, तो आप अभी भी ऋण प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं यदि आप किसी ऐसे मित्र या रिश्तेदार के साथ आ सकते हैं जो ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने को तैयार है। निजी छात्र ऋण के लिए Cosigning आम है क्योंकि अधिकांश किशोरों के पास इतने आकार का ऋण प्राप्त करने के लिए क्रेडिट इतिहास नहीं होता है। हालांकि, सावधान रहें कि जब पुनर्भुगतान देय हो तो सह-हस्ताक्षरकर्ता का क्रेडिट आपके जैसा ही होता है।

निजी छात्र ऋण के साथ, ऋणदाता आज आमतौर पर निश्चित और परिवर्तनीय ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। परिवर्तनीय दरें दो सूचकांकों में से एक पर आधारित होती हैं, लिबोर (लंदन इंटरबैंक की पेशकश की दर, या दर बैंक ऋण के लिए एक दूसरे से शुल्क लेते हैं ) या प्रमुख दर (वह दर जिस पर सबसे अधिक क्रेडिट योग्य लोग पैसे उधार ले सकते हैं)। आपकी साख के आधार पर यह दर एक अतिरिक्त प्रतिशत मार्जिन में जोड़ दी जाएगी। चूंकि LIBOR और प्रमुख दरों में उतार-चढ़ाव होता है, इसलिए यदि आप एक परिवर्तनीय दर चुनते हैं तो आपके ऋण भुगतान पर ब्याज दरें भी होंगी।

संघीय छात्र ऋण की तरह, बैंक आपके स्कूल को धन वितरित करेगा। आप आमतौर पर ट्यूशन और फीस की पूरी लागत तक उधार ले सकते हैं। कुछ संघीय ऋणों के विपरीत, बैंक किसी भी छात्रवृत्ति के लिए आँख बंद करके कार्य कर सकते हैं या आपको ट्यूशन के लिए भुगतान करने के लिए धन प्रदान कर सकते हैं। तो आप वह सारा पैसा उधार ले सकते हैं जिसकी आपको जरूरत है, भले ही आपको उतनी आवश्यकता न हो। बची हुई कोई भी राशि आपके विद्यालय द्वारा आपको वितरित की जाएगी। फिर, याद रखें कि शिक्षा के लिए पैसे उधार लेना सबसे महंगा तरीका है, और निजी छात्र ऋण अक्सर अपनी तरह का सबसे महंगा होता है। आप कितना पैसा उधार लेते हैं, इसके बारे में समझदार बनें।

अगले पृष्ठ पर, हम देखेंगे कि ब्याज कैसे अर्जित हो सकता है या नहीं, यह इस पर निर्भर करता है कि आपके ऋण पर सब्सिडी दी गई है या नहीं।

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अपने छात्र ऋण चुकाना

अपने छात्र ऋण को चुकाने का सबसे अच्छा तरीका पता लगाना एक गणित की समस्या का पता लगाने की कोशिश करने जैसा है जिसे आप नहीं जानते कि कैसे हल किया जाए। हिल स्ट्रीट स्टूडियो / गेट्टी छवियां

जब आप अपना छात्र ऋण लेते हैं, तो यह निर्णयों में से एक है, चाहे वह संघीय हो या निजी, यह है कि आपका पुनर्भुगतान कैसे संरचित किया जाएगा। आपके पास कई विकल्प होंगे।

निजी ऋणों के साथ, आपके पास पुनर्भुगतान के लिए तीन विकल्प होंगे : पूर्ण आस्थगन, तत्काल पुनर्भुगतान या ब्याज भुगतान।

  • Full deferral allows you to put off making any payment on your loan until up to six months after you've graduated. Remember that interest will accrue throughout the time you're enrolled in classes, since private loans aren't subsidized in any way. The accrued interest will be added to the balance that you will begin to repay after you graduate. The good news is, depending on your income level, you can deduct up to $2,500 of that interest on your taxes each year.
  • Immediate repayment is pretty much what it sounds like; once the loans have been dispersed, you have to begin repaying them. This method prevents an accrual of interest building up. There are also options to only pay the interest or some of the interest while in school.
  • Interest only payments require you to make payments while enrolled in school, but on only to cover the interest, which saves you from having a giant increase in your loan balance upon graduation. A partial Interest payment allows you to pay a smaller amount on some of your interest. Although your loan balance will still grow, it won't be as dramatic as if you had been in full deferral. Both of the options usually mean lower monthly payments than the immediate repayment and prevent interest from accruing so much.

Federal loans have a slightly different repayment structure. Like private loans, you will have the option of full deferral throughout the time you're enrolled above half-time and usually for a full six months after you graduate. Remember, unsubsidized federal loans will accrue interest while you are in school and during your grace period. The government offers a variety of terms for repayment of your student loans. Lengths of time given to repay run from 10 to 30 years.

Standard and extended repayment plans are similar but cover a period of 10 and 25 years, respectively. These can go up to 30 years when a loan consolidation has been performed. Graduated repayment is a 10-year method (or up to 30 when there has been a loan consolidation) where repayment begins with low monthly installments and gradually increases over time. This is meant to reflect the increase in salary professionals usually experience during their careers.

As of 2020, the department of education offers four types of repayment methods based on the income levels of the borrower. Income-driven repayment options include:

  • Revised Pay As You Earn (REPAYE)
  • Pay As You Earn (PAYE)
  • Income-Based Repayment (IBR)
  • Income-Contingent Repayment (ICR)

Each has a payment amount based on the borrower's "discretionary income," generally 10 to 20 percent of it.

With the four existing income-driven repayment plans, borrowers pay for 20 to 25 years and must update income information each year, which means payments fluctuate. During repayment, interest continues to accrue, which means your balance at year 25 could be greater than your balance at year one if your payments have been too low to even cover your interest.

स्नातक या पेशेवर छात्रों को दिए गए सभी प्रत्यक्ष ऋण और प्रत्यक्ष प्लस ऋण आय-संचालित पुनर्भुगतान योजनाओं के लिए पात्र हैं। माता-पिता को दिए गए डायरेक्ट प्लस ऋण केवल आईसीआर के लिए पात्र हैं और केवल तभी जब ऋण समेकित किए गए हों। पुराने ऋण आम तौर पर पात्र होते हैं यदि उन्हें समेकित किया गया हो , लेकिन माता-पिता को प्लस ऋण फिर से एक समस्या का कारण बन सकता है।

तो क्या होगा यदि आपके पास 20 या 25 वर्षों के भुगतान के बाद भी शेष राशि है? हम आगे छात्र ऋण माफी के बारे में बात करेंगे।

छात्र ऋण माफी

कुछ परिस्थितियों में छात्र ऋण माफी उपलब्ध है, लेकिन छात्रों को सख्त योग्यता पूरी करनी होती है। क्लॉस वेदफेल्ट / गेट्टी छवियां

आप सोच रहे होंगे कि आपकी 20- या 25-वर्ष की भुगतान अवधि के अंत में शेष राशि का क्या होगा। क्या आय-संचालित छात्र ऋण चुकौती एक गुब्बारा बंधक की तरह काम करती है, जिसके लिए ऋण अवधि के अंत में शेष राशि का भुगतान करना आवश्यक है? शुक्र है नहीं। फेडरल स्टूडेंट एड के अनुसार , "सभी चार योजनाओं के तहत, किसी भी शेष ऋण की शेष राशि को माफ कर दिया जाता है यदि आपके संघीय छात्र ऋण चुकौती अवधि के अंत में पूरी तरह से चुकाए नहीं गए हैं।"

एक अन्य कार्यक्रम आपको ऋण माफी की कब्र तक और भी तेजी से पहुंचने में मदद कर सकता है। लोक सेवा ऋण माफी (PSLF) योजना सिर्फ 120 योग्यता मासिक भुगतान (या 10 वर्ष) है कि आप एक योग्यता चुकौती योजना के तहत किए गए आप एक योग्यता नियोक्ता के लिए पूरे समय काम कर रहे हैं के बाद प्रत्यक्ष ऋण पर शेष राशि को माफ कर। पात्र होने के लिए, आपको एक सरकारी या गैर-लाभकारी संगठन के लिए काम करने की आवश्यकता है। AmeriCorps और Peace Corps की गिनती यहां भी होती है, लेकिन श्रमिक संघ, पक्षपातपूर्ण राजनीतिक संगठन और लाभकारी संगठन नहीं करते हैं, भले ही उनके पास सरकारी अनुबंध हों।

लेकिन पीएसएलएफ को कुछ बुरा दबाव मिल रहा है क्योंकि संभावित ऋण माफी उधारकर्ताओं की पहली लहर अपने 10 साल के कार्यकाल तक पहुंच गई है। फोर्ब्स के योगदानकर्ता प्रेस्टन कूपर ने बताया कि 99 प्रतिशत ऋण-राहत आवेदन खारिज कर दिए गए थे। हालांकि, उनमें से अधिकांश ने आवश्यक 120 न्यूनतम भुगतान नहीं किए थे, जबकि अन्य उनके आवेदन से जानकारी गायब थे, उनके पास योग्य ऋण नहीं थे या एक योग्य नियोक्ता के लिए काम नहीं करते थे। यदि आप इस प्रकार की ऋण माफी की मांग कर रहे हैं, तो आवश्यकताओं की सावधानीपूर्वक जांच करना सुनिश्चित करें ।

चाहे १०, २० या २५ साल लगें, छात्र ऋण माफी में समाप्त होने वाली आय-चालित पुनर्भुगतान उधारकर्ता के लिए बहुत आश्चर्यजनक लगता है, विशेष रूप से छात्र ऋण ऋण की एक महत्वपूर्ण राशि के साथ जो ऋण सोच रहा था निश्चित रूप से उनके साथ मर जाएगा।

हालांकि, उधारकर्ताओं को पता होना चाहिए कि छात्र ऋण माफी का उनके कर रिटर्न पर अवांछित प्रभाव पड़ सकता है। "टैक्स बम" के रूप में संदर्भित, यह इस आवश्यकता से आता है कि माफ की गई राशि को आपकी कर रिटर्न पर आय के रूप में रिपोर्ट किया जाना चाहिए, हालांकि अपवाद हो सकते हैं। स्टूडेंट लोन प्लानर के लिए एक लेख में, स्टीफन मर्सर ने बताया कि हिट आपकी कर योग्य आय के आधार पर माफ की गई राशि का 37 प्रतिशत जितना हो सकता है। टैक्स बम केवल २०- से २५ साल की आय-चालित पुनर्भुगतान योजनाओं पर लागू होता है। पीएसएलएफ माफी के साथ, आपकी शेष राशि को कर योग्य आय नहीं माना जाता है।

स्टूडेंट लोन प्लानर के संस्थापक ट्रैविस हॉर्नस्बी ने हमें बताया कि उन्हें यकीन नहीं है कि टैक्स बम वास्तविकता बन जाएगा, यह सवाल करते हुए कि क्या सरकार वास्तव में किसी ऐसे व्यक्ति को इकट्ठा करने की कोशिश करेगी जिसने 25 साल तक के छात्र ऋण भुगतान का भुगतान किया हो। बेशक, यह बताना जल्दबाजी होगी, और इसकी कोई गारंटी नहीं है। "यह 'चाय की पत्तियों को पढ़ रहा है'," वे कहते हैं। संभावना की प्रत्याशा में, वह एक निवेश खाते में कुछ पैसे डालने का सुझाव देता है, जब आपको टैक्स हिट के लिए सड़क पर इसकी आवश्यकता होती है।

लेकिन इन सभी पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ भी, कुछ उधारकर्ताओं को बस इतना पता चलता है कि उनके पास वह नकदी नहीं है जो उन्होंने सोचा था कि वे स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद करेंगे। अगले पृष्ठ पर छात्र ऋण पर चूक करने का क्या अर्थ है, इसके बारे में पढ़ें।

छात्र ऋण पर चूक

सबसे बुरी चीज जो आप कर सकते हैं वह है अपने छात्र ऋण का भुगतान करना बंद कर देना। इससे आपके क्रेडिट पर नकारात्मक प्रभाव पड़ेगा। तो अपने ऋणदाता तक पहुंचें और किसी प्रकार की भुगतान योजना तैयार करें। कैरल येप्स / गेट्टी छवियां

शिक्षा विभाग ऋण के प्रकार के आधार पर छात्र ऋण डिफ़ॉल्ट को अलग-अलग तरीकों से परिभाषित करता है । एक बार जब ऋण भुगतान एक दिन देर से होता है, तो ऋण को अपराधी माना जाता है। 90 दिनों के बाद, आपके अपराध की सूचना तीन क्रेडिट ब्यूरो को दी जाएगी। प्रत्यक्ष ऋण और एफएफईएल कार्यक्रम के तहत किए गए ऋण के साथ, एक उधारकर्ता जो कम से कम 270 दिनों के लिए निर्धारित भुगतान नहीं करता है, उसे डिफ़ॉल्ट माना जाएगा। डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ता फोन कॉलों को परेशान करने, कम क्रेडिट स्कोर के वर्षों और यहां तक ​​​​कि सजावटी मजदूरी के लिए तत्पर हैं ।

यही कारण है कि अपने छात्र ऋण पर चूक करना कभी भी अच्छा विचार नहीं है। एक बार जब आप पुनर्भुगतान प्रकार चुन लेते हैं, तो छात्र ऋण चुकाना आसान हो जाता है। स्नातक स्तर की पढ़ाई के बाद हर महीने तीन या छह महीने की छूट अवधि के बाद, आपको मेल या ईमेल द्वारा एक बिल प्राप्त होगा। ऋणदाता और सेवादार आपके बैंक खाते से सीधे निकासी की पेशकश करते हैं ; कोई चेक या स्टाम्प आवश्यक नहीं है।

यह काफी आसान है, फिर भी कभी-कभी यह इतना आसान नहीं होता है। नौकरियां गिरती हैं, छंटनी होती है, अर्थव्यवस्था टैंक और बिल ढेर हो जाते हैं। हालांकि यह केवल उन मासिक भुगतानों को भेजना बंद करने के लिए आकर्षक हो सकता है, उन तरीकों पर गौर करें जिनसे आपका ऋणदाता आपको अपने ऋण चुकौती की शर्तों को बदलने की अनुमति दे सकता है।

कुछ निजी ऋणदाता और संघीय सरकार सहनशीलता की पेशकश करते हैं , ऐसी अवधियाँ जहाँ आपके ऋण का पुनर्भुगतान बिना दंड के निलंबित किया जा सकता है। ब्याज अर्जित करना जारी रहेगा, लेकिन आप कुछ महीनों से लेकर कुछ वर्षों तक की छूट पाने के पात्र हो सकते हैं, जब तक कि आप अपने वित्त को व्यवस्थित नहीं कर लेते।

यदि आप कई स्रोतों से छात्र ऋण में तैर रहे हैं, तो आप उन्हें एक मासिक भुगतान में समेकित कर सकते हैं । संघीय सरकार संघीय ऋणों को समेकित करने की अनुमति देती है, या आप एक वाणिज्यिक ऋणदाता के साथ निजी ऋण पुनर्वित्त कर सकते हैं । आप निजी और संघीय ऋणों को एक निजी-ऋणदाता पुनर्वित्त में भी जोड़ सकते हैं। प्रत्येक परिदृश्य के पक्ष और विपक्ष हैं, इसलिए सुनिश्चित करें कि आप समझते हैं कि आप क्या हासिल कर रहे हैं और क्या खो रहे हैं। यह गैर-लाभकारी नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (NFCC) या एक वित्तीय योजनाकार जैसे बाहरी स्रोत से सलाह लेने में मदद कर सकता है ।

यदि आपने अपने संघीय छात्र ऋण पर चूक की है, तो आप अपने खातों का पुनर्वास करने का विकल्प भी चुन सकते हैं। यह बस फिर से भुगतान कर रहा है। चिंता न करें कि भुगतान वही होंगे जो आप पहले स्थान पर नहीं कर सकते थे। पुनर्वास के दौरान, आपका ऋण धारक आपकी विवेकाधीन आय के आधार पर आपके लिए एक नया भुगतान निर्धारित करेगा। 10 महीनों में समय पर नौ भुगतान किए जाने के बाद, आपको एक बार फिर चालू माना जाएगा, और डिफ़ॉल्ट स्थिति को रिपोर्ट से क्रेडिट ब्यूरो को हटा दिया जाएगा। ध्यान दें कि संघीय छात्र ऋण पुनर्वास एक बार का अवसर है।

छात्र ऋण को समझना, चुकौती, चूक, समेकन, पुनर्वित्त और क्षमा का प्रयास करता है, लेकिन यह आवश्यक है यदि आप उधार लेने पर विचार कर रहे हैं या पहले ही ऐसा कर चुके हैं।

"छात्र ऋण परिदृश्य बहुत भ्रमित करने वाला हो सकता है," एनएफसीसी के कोलमैन कहते हैं। पिछले एक दशक के दौरान संघीय छात्र ऋण में व्यापक बदलाव और आज के विषय की विवादास्पद प्रकृति को देखते हुए , यह आसान नहीं होने वाला है। जब छात्र ऋण की बात आती है, तो प्रत्येक उधारकर्ता को अपने लिए देखना चाहिए।

हम यहां कैसे पहूंचें? केवल 10 वर्षों में, संघीय छात्र ऋण ऋण मामूली $ 750 बिलियन से बढ़कर वर्तमान आंकड़े तक पहुंच गया। कर्जदारों की संख्या भी बढ़ी, लेकिन कर्ज के तरीके से नहीं। 2010 में, संघीय सरकार ने बैंकों को सरकार द्वारा गारंटीकृत धन उधार देने के बजाय सीधे उधारकर्ताओं को उधार देना शुरू किया। "प्रत्यक्ष ऋण" कार्यक्रम के तहत, सभी संघीय छात्र ऋण अब शिक्षा विभाग के माध्यम से आते हैं, जो छात्र ऋण हीरो के अनुसार, ऋण में भारी उछाल के लिए जिम्मेदार है ।

कितना छात्र ऋण ऋण है?

2019 तक, अमेरिकी छात्र ऋण ऋण का वजन $1.5- $1.6 ट्रिलियन था, जो संघीय और निजी दोनों छात्र ऋणों में 43-44 मिलियन अमेरिकियों के बीच फैला हुआ था, हालांकि इसका 92 प्रतिशत अमेरिकी शिक्षा विभाग के स्वामित्व में है। उन संघीय ऋण उधारकर्ताओं में से 5 मिलियन से अधिक डिफ़ॉल्ट रूप से हैं। और शिक्षा विभाग के आंकड़ों का अनुमान है कि २००४ में ऋण प्राप्त करने वाले लगभग ४० प्रतिशत छात्र २०२३ तक चूक जाएंगे।

मूल रूप से प्रकाशित: फ़रवरी ९, २०१०

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सूत्रों का कहना है

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