人々が絶えず間違っている6つの基本的な個人的な財政の事実

多くの場合、個人金融に関して人々が宣伝する「事実」は、まったく事実ではありません。権威を持って述べられた意見である場合もあれば、誤った情報や仮定に基づいている場合もあります。多くの財務原則が直感に反しているときに、これほど多くの混乱があるのは不思議ではありませんか?

この投稿は、もともとに登場シンプルドル

私は毎週読者からかなり健全な数の質問を受け取り(通常は私の個人的なFacebookページから)、その多くは毎週の「読者のメールバッグ」の記事に載っています。

ほとんどの質問は非常に興味深いものですが、人々が私に尋ねる質問には多くのパターンがあります。たとえば、職業生活の初期に学生ローンやクレジットカードの借金の山に苦しんでいる人がたくさんいます。これは私にとって本当に心に響く状況です。

私が定期的に目にするもう一つのことは、個人的な財政のある側面に混乱している人々からの質問です。彼らは状況について何らかの根本的な事実を持っているためです。例を挙げましょう:おそらく月に一度、私は怒ります誰かからのメッセージで、私は空き時間にもう少しお金を稼ぐように人々に言ってスネークオイルを売っていて、すべてのお金が税金で奪われるのを避けるために収入を低く抑えるように人々に言う必要があります。

なんてくだらない。

ここに人々が一貫して間違っている6つの重要な経済的事実があります。彼らはこれらの事実を、彼らが私に尋ねる質問だけでなく、彼らが日常生活でどのように振る舞うかについての仮定として使用します。

この議論を始めるために、2016年の独身者の税率を見てみましょう。

10%– $ 0から$ 9,275
15%– $ 9,275から$ 37,650
25%– $ 37,650から$ 91,150
28%– $ 91,150から$ 190,150
33%– $ 190,150から$ 413,350
35%– $ 413,350から$ 415,050
39.6%– $ 415,050 +

あなたが年間37,500ドルを稼いでいる人だとしましょう。あなたは15%の税率の範囲内にいます。もっと作るとどうなりますか?

誤解は、あなたの収入が年間38,000ドルに達すると、突然、給与全体に対して25%の所得税を支払わなければならないというものです。言い換えれば、1年に500ドル多く稼ぐと、所得税は37,500ドルの15%(5,625ドル)から38,000ドルの25%(9,500ドル)に変わるという考え方になります。この誤った考えの下では、さらに500ドル稼ぐと、実際には3,875ドルの費用かかります。明らかに、ここでもう少し稼ぐことは大きな間違いでしょう。

しかし、それは実際には税金がどのように機能するかではありません。

実際には、年間37,500ドルを稼ぐと、最初の9,275ドル(つまり、収入の最初の9,275ドル)に10%の税金を支払い、残りの28,225ドルに15%の税金を支払います(残りはそれに該当するため) 9,275ドルから37,650ドルのブラケット)。合計すると5,161.25ドルの税金がかかります。

あなたの収入が年間38,000ドルに跳ね上がったとしても、計算はそれほど変わりません。あなたはまだそれの最初の$ 9,275に10%の税金を支払います。$ 9,275から$ 37,650の間の金額に対して15%の税金を支払います。残りの350ドルに対して25%の税金を支払います。これは、37,650ドルから91,150ドルの範囲に含まれます。これは合計$ 5,271.25になります。

言い換えれば、この状況であなたの収入を500ドル増やすと、所得税に110ドルしか追加されません。あなたはまだ390ドル以上を保持しています。

あなたの収入を増やすことはあなたが税金でその増加のすべてを政府に与えなければならないことを意味するという状況は決してありません。そのような考えは、数学に苦労している人々か、あなたを誤解させようとしている人々のどちらかから来ています。

たとえば、当座預金口座から$ 100,000を何かに投資するとします。株式などです。その投資はうまくいき、15万ドルになります。しかし、それからあなたの叔父はあなたがそれにたくさんの税金を負っているのでそのお金を取り出すことに非常に注意するようにあなたに言います。

心配する必要がありますか?少しかもしれませんが、それは運命と暗闇のシナリオではありません。

誤解は、あなたが投資を売るとき、あなたはあなたが受け取るすべてのお金に税金を負わなければならないということです。これが15%で課税される投資であるとしましょう。したがって、この誤解の下で、その150,000ドルの投資を売却すると、22,500ドルの税金を支払うことになります。それはあなたが得たもののほぼ半分を食い尽くすでしょう、そしてもしそうなら、あなたの叔父は正しいでしょう。それつらいでしょう

しかし、それはそれがどのように機能するかではありません。

真実は、あなたがどんな種類の特別な口座にもない投資からお金を取り出すとき、あなたは利益に対してだけ税金を払うということです。あなたはそれに税金を払う必要なしにあなたの初期投資を取り戻します。したがって、この例では、その150,000ドルの株式を売却すると、100,000ドルが税金なしで返還され、50,000ドルの税金を支払うだけで済みます。上記の15%で、それはたったの$ 7,500であり、あなたの叔父が信じているかもしれない信じられないほど苦痛な$ 22,500ではありません。

もちろん、投資の売却には税金の影響がありますが、非常に異常なことが起こっていない限り、最初に投資した金額に税金を支払う必要はありません。

私には、401(k)にお金を入れるように振る舞う私の友人がいます。これはある種の秘密の忍者租税回避です。彼は、401(k)に投入するすべてのドルが、今年は税金を支払う必要のない収入の1ドルであるという事実を非常に誇りに思っています。

そして彼は絶対に正しい。あなたが401(k)に入れたお金は、今年は税金を払う必要がないお金であることは事実です。しかし、キーワードは今年です。それらの税率をもう一度見てみましょう。

10%– $ 0から$ 9,275
15%– $ 9,275から$ 37,650
25%– $ 37,650から$ 91,150
28%– $ 91,150から$ 190,150
33%– $ 190,150から$ 413,350
35%– $ 413,350から$ 415,050
39.6%– $ 415,050 +

あなたが年間40,000ドルを稼ぐとしましょう。401(k)に何も寄付しない場合、今年は$ 5,771.25の税金を支払うことになります。しかし、あなたがあなたの給与の10%をあなたの401(k)に寄付するとしましょう。その場合、残りの36,000ドルに対してのみ税金を支払うため、税金は4,936.25ドルしかありません。あなたの税金は実際には835ドル下がっています。つまり、あなたが片付けた4,000ドルは、持ち帰りの賃金として実際には3,165ドルしかかかりません。甘いね?

しかし、それらの税金は景品ではありません。あなたが年をとって引退すると、あなたはその401(k)からお金を取り始め、それは通常の収入として課税されます。

あなたが年をとったときにあなたが他の退職給付から年間2万ドルを稼いだとしましょう。これは、合計で2,536.25ドルの所得税になります。ただし、401(k)から年間4,000ドルも引き出したとします。それはあなたの収入を年間最大$ 24,000にし、したがってあなたの税金を最大$ 3,136.25にします。これは追加の600ドルの税金です。

401(k)は免税金を意味するものではありません。それはあなたがお金を取り出すときにあなたが人生の後半でそれを支払うことになるということを意味します。うまくいけば、その時点であなたの税率は(政府の変更または個人所得の変更のために)低くなります。その場合、401(k)は長期にわたっていくらかの税金を節約しますが、それは保証ではありません。

「アメリカンドリーム」の中心的な信条の1つは、世界で経済的に自分自身を確立するために、家を購入する必要があるということです。2000年代の不動産バブルとリアリティ番組の洪水、そして家を購入して裏返すことで金持ちになることについて語った迅速に作成された本を追加すると、多くの人々が彼らが持っているという強い信念の下に行き着きます経済的な成功を収めるために家を買うこと。

誤解しないでください。家は適切な状況で良い投資になる可能性があります。すべての状況に適した選択ではありません。

反対に、家やアパートを借りるということは、お金を捨てるだけのことだという印象があります。これは、あなたが家の購入と支払いの過程でお金を捨てていないことを意味します-そしておそらくあなたはそうです。2つを比較してみましょう。

あなたが不動産を借りるとき、あなたはその不動産の家賃とかなり安い賃貸人保険を支払わなければなりません。それはあなたに失われたお金です。

一方、住宅を購入する場合は、初回購入時に閉鎖費用を支払う必要があります。その後、住宅ローンの請求書(ほとんどが利子)、住宅所有者保険(賃貸人保険よりも高額)、固定資産税、住宅所有者協会の手数料、および家の維持費を支払う必要があります。そのお金はすべて消えてしまいます。通常、その合計は賃貸料よりはるかに高くなります。それと引き換えに、あなたはあなたの家に少量の株式を手に入れます-あなたの家の価値が上がるどんな量でも(あなたがまともな住宅市場にいると仮定して)そしてあなたが実際に返済しているあなたの住宅ローン元本の量毎月。

どちらの状況が良いかについては、絶対にカットして乾燥させることはありません。実際、賃貸がより経済的に意味のある特定の状況がたくさんあり、家を買うことがより意味のある特定の状況がたくさんあるので、それはかなり異なります。

どちらが自分に適しているかをどのように判断しますか?一般的に、家を購入する時期は、通常の予期しない出来事が原因で家を簡単に失うことがないほど財政的に安全なときです。

あなたは銀行にいくらかのお金を持って健康な仕事をしていますか?それはあなたが家の所有権を考慮する必要があるときです。あなたが安定した仕事なしで、または大幅な貯蓄なしでそれを引き受け、何かがうまくいかない場合、あなたはあなたが獲得したかもしれないエクイティを失うだけでなく、あなたの信用も非常に長い間撃たれます。

私の最も古い友人の一人は、彼の税金還付がどれほど大きくなるかについて毎年Facebookに投稿しています。彼は実際にそれを複数の投稿に変え、そこで彼はファイリング、払い戻しを待つこと、払い戻しを受けること、そしてそれを何かのために使うことについて話します。3,000ドルの払い戻しを受けることは、彼の1年の最高のポイントの1つであるように思われます。私は彼が基本的にはぎ取られていると彼に言う心がありません。

その税金還付のすべてのドルは、彼が過去12か月(またはそれくらい)の間に支払ったドルです。これは、税金の還付はあなたに返送されるお金だけであるためです。これは、その年の間に給与から差し引いた追加の税金です。

私の友人が、たとえば、その年の間に彼の毎週の給料のそれぞれから100ドルを取り出したとしましょう。合計すると5,200ドルになります。年末の彼の実際の税金は合計で2,200ドルになります。したがって、彼は年間を通して$ 3,000を多額に支払ったため、$ 3,000の払い戻しを受けます。

それでは、別の計画を見てみましょう。たとえば、私の友人が1年を通して毎週の給料から45ドルを引き出したとしましょう。合計すると2,340ドルになります。彼の給料は毎週55ドル大きくなっています。年末の実際の税金は2,200ドルなので、140ドルの払い戻しを受けることになります。

その2番目のシナリオが優れているのはなぜですか?私の友人が目的を達成するために彼のクレジットカードにお金を入れていると仮定しましょう。その55ドルは、その種のクレジットカードの使用を防ぎ、クレジットカードの利子を回避することによって彼により多くのお金を節約することができます。彼がより財政的に責任があるならば、彼はそのお金を自分で節約または投資することができます。普通預金口座に入れても、そのお金の1%の利子が得られるので、来年の4月にはもっとお金を使うことができます。彼はまた、それを退職のためにロスIRAに入れるようなことをして、はるかに高いリターン(平均で7-8%)を得ることができました。

もう1つの大きな要因もあります。その2番目のシナリオでは、彼は1年を通してその余分なお金に柔軟性を持っています。彼がそれを普通預金口座に入れて、11月に彼の車が故障した場合、彼はそれを現金で支払うことができます。それは緊急資金です。一方、彼はそれを使ってRoth IRA資金提供し、税金の還付が行われる前に、退職に向けてかなりの変化を遂げることができます。

税金還付の唯一の利点は、個人的な貯蓄の意志がない人々のための無利子普通預金口座として機能することです。これは一部の人にとっては重要かもしれませんが、税金の還付を普通預金口座として効果的に使用している場合、それは政府が優れた貯蓄システムを提供しているという意味ではありません。それはあなたが個人的な意志力の点で非常に不足していることを意味します、そしてあなたはあなた自身でそのお金を節約することによってあなたが得ることができる潜在的な利益と柔軟性を失うことによってそれを払っています。

[編集:納税申告書と税金還付を区別するように修正されました。]

基本的に日常生活で完全に惨めに聞こえる読者から何度も何度も耳にします。彼らは嫌いな仕事をしている。彼らは私生活でも不幸です。彼らは基本的に朝ベッドから出るのを恐れています。

私はその記事を大きな「ダウナー」に変えることに本当に興味がないので、読者のメールバッグでこの種の質問を頻繁に使用することを躊躇します。しかし、質問はまだ入り込んでいます。

彼らが共有する質問は通常、彼らの人生でいくつかの目標を達成する方法を理解することを含みます。彼らは、何か新しいもの、おそらく新しい車や新しい家が彼らの生活に喜びを注入し、すべてを好転させることを決定しました。

「私の人生は悲惨ですが、通勤は本当に嫌いです。私は物事をより良くするために高級車を買うことを考えています、そしてそれは私の人生を通して広がるでしょう。それを行う方法を理解するのを手伝ってください。」

それは私がかなり頻繁に受け取るメッセージです。それほど率直に書かれたことはありませんが、それがアイデアの本質です。彼らの人生は彼らを惨めにしています、しかし彼らは新しいラップトップまたは新しい車または新しい家がすべてを直すと決めました。そうではありません。

車であれ、家であれ、ラップトップであれ、それが何であれ、あなたが夢中になっているものを手に入れることは、あなたに喜びのバーストをもたらしますが、そのバーストは一瞬です。すぐに、あなたの人生は同じルーチンに戻ります。あなたはまだ同じ場所に通勤しているでしょう。あなたはまだ同じ人々に家に帰るでしょう。あなたはまだ同じ習慣と生活習慣を持っているでしょう。

大きくて新しいものを購入しても、それは変わりません。

これらの質問を貫く2つの大きな真実があります。まず、あなたがどのように時間を過ごすかは、あなたが所有するものよりもあなたの幸せと関係があります。

あなたは荒廃した小屋で信じられないほど幸せで満たされることができます。あなたは大邸宅で信じられないほど不幸で惨めになることができます。問題は、あなたが気にかけて会社を楽しんでいる人々(そしてあなたを気にかけてあなたの会社を楽しんでいる人々)の周りで時間を過ごすかどうか、あなたが充実感を感じる趣味や余暇活動があるかどうか、そしてあなたが挑戦を許すかどうかですあなたの人生の領域-そして誰もがそれらを持っています-他のすべてを覆い隠します。

第二に、あなたが幸せになることを選択するかどうかもあなた自身の幸せの重要な要素です。

人生を振り返るとき、あなたは何を考えますか?あなたはあなたの周りのものにネガティブなものを見ますか、それともポジティブなものを見ますか?あなたは悲惨な通勤を見ますか、それともNPRやオーディオブックや音楽を聴いて、ただリラックスして何か新しいことを学んだり、音楽に頭を悩ませたりできる時間を見ますか?あなたは惨めな人々との惨めな仕事を見ますか、それともあなたがしなければならないのはオフィスに座っているだけで、世界中の大多数の人々が人生で見るよりも多くのお金を稼ぐ絶好の機会を見ますか?

当然、ここにはメンタルヘルスの要素があります。人生の広い範囲について持続的な否定的な感情を持っている人は、少なくともメンタルヘルスの専門家に相談して、そのような感情を引き起こしている生化学的問題があるかどうかを把握する必要があります。

しかし、結局のところ、あなたは自分の人生を選びます。大部分は、あなたはそれにどれだけ満足しているかを決めることができます。あなたが不幸なら、何か新しいものを買うことはあなたを幸せにしません。

多くの場合、個人金融に関して人々が宣伝する「事実」は、まったく「事実」ではありません。時には、彼らは権威を持って述べられた単なる意見です。また、誤った情報や仮定に基づいている場合もあります。

どちらの場合でも、座って、なぜあなたが特定の個人的な財政の選択をしているのを考えることは常にあなたの時間の価値があります。なぜあなたは大きな納税申告を望んでいるのですか?代わりに小さなリターンを得た場合、お金はどこに行くと思いますか、そしてなぜ大きなリターンがそれよりも優れているのでしょうか?

あなたが費やすすべてのドルとあなたが費やすすべての時間にも本当の理由があるはずです。あなたがその理由を掘り下げて理解し、そしてあなたの人生でそれらのドルと時間を前向きな方法で費やそうとすると、あなたはいつもより良い場所に行き着くでしょう。

真実を見つけて頑張ってください!

人々が知っておくべき6つの基本的な個人的な財政の事実(しかし常に間違っている) | シンプルダラー

Trent Hammは、TheSimpleDollar.comのパーソナルファイナンスライターです。彼は自分の金融危機から抜け出した後、2006年後半に、経済的に困難な状況で他の人を助けるためにサイトを設立しました。今日、このサイトは財務、保険、および退職のリソースになっています。単純なドルドットコムでトレントでトレントに連絡してください。シンプルダラードットコムでのお問い合わせにサイトのお問い合わせを送信してください。Qvasimodo ArtShutterstockによる画像

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