退職後の生活を守りたい場合、年金を検討する時期

あなたはおそらく退職のための貯蓄が大したことであることを知っています。最終的に仕事に頼らずに人生を楽しむことができるという考えが好きなら、IRAに貢献したり、雇用主の401(k)マッチを利用したり、さらには両方をしたいと思うでしょう。しかし、あなたがあなたの退職計画で考慮しなかったかもしれないもう一つのオプションがあります:年金。これが彼らのすべてについての入門書です。

年金は、保険プランと投資口座を組み合わせたようなものです。詳細に入ると、ほとんど前者に似ており、かなり毛深いことがあります。簡単に言えば、年金は退職後の収入を保証する金融商品です。今すぐプレミアム(または一括払い)を支払い、59歳半に達すると支払いが保証されます。かなりのようですね。まあ..多分。

基本的な定義とは別に、年金について知っておくべきいくつかの重要なポイントがあります。これは、それらがどのように機能するか、およびそれらの長所と短所について理解するのに役立ちます。これらの基本を覚えておいてください:

これらが基本ですが、特性の異なるさまざまな種類の年金があります。

年金は、支払い、成長、および年金への貢献方法に基づいて、さまざまなカテゴリに分類されます。最も基本的な2つのカテゴリは、延期と即時です。

繰延年金では、引き出しの準備ができるまで、一定期間にわたって年金にお金を投資します。即時年金では、最初の一括投資を行い、年金は即時または1年以内に支払いを開始します。これは通常、定年に近づいていて十分な貯蓄がない場合に検討したいタイプです。

基本的に、繰延年金は時間の経過とともに蓄積されますが、即時年金はあなたに支払います...まあ、すぐに。Learnbondsよると、繰延年金には約5年から10年の待機期間があり、その後、いくつかのオプションがあります。

繰延年金の主な魅力は、税金を繰り延べる能力です。どちらのタイプの年金も税金が繰り延べられますが、そのメリットは時間とともに最も大きな違いを生むでしょう。あなたが今お金を引き出しているなら、成長に対する税金を延期する時間はありません。もちろん、あなたが引退しようとしているなら、即時年金には明らかな利点があります。

年金は、成長の仕方によってさらに分類されます。

定額年金申し出設定レートとあなたの口座残高に基づいて保証額を支払います。リスクは低いですが、リターンも低いことがよくあります。それはだソートCDなどで 。実際、レートはCDで得られるレートよりわずかに高いだけです。

より高いリターンが必要な場合は、変額年金を検討することをお勧めします。ここでは、あなたのお金は基本的に投資信託に投資され、あなたのレートはより高くなりますが、あなたのリスクもそうです。したがって、あなたの退職金の支払いは、それらの投資がどのように実行されるかによって異なります。通常、変額年金にも関連する手数料が高くなります。

最後に、両方の長所を提供しようとするインデックス付き年金があります。彼らは保証された最低支払いを提供しますが、インデックス(例えばS&P 500)がうまくいくときでもあなたは利益を得ることができます。それが真実ではないように思えるなら、そうです。CNNは、それらが過度に複雑で誤解を招きやすく、インデックスの完全な収益を得るのを妨げる規定が満載されている可能性があると報告しています。

年金の種類が異なれば、支払いも異なります。残りの生涯にわたって定期的に支払いを受け取ることも、退職時に一括払いを受け取ることも、特定の年数の間定期的に支払いを受け取ることもできます。

生涯年金のようないくつかの年金は、受益者を提供しません。つまり、あなたが死んだ後、お金はなくなっています。相続人はいません。他の人は、あなたが死んだ後に受益者が指定された金額を受け取るという保証された死亡給付を提供します。CNNは、年金支払いオプションのいくつかの基本的なタイプリストしています。

したがって、年金を検討している場合は、いつ支払いを行うか(即時または延期)、どのようにお金を増やすか(固定、変動、または「インデックス付き」)、およびどのようなオプションが必要かを決定する必要があります。支払い時。もちろん、年金の見栄えが良いほど、費用は高くなります。

年金には2つの主な魅力があります。第一に、彼らは彼らの引退に追いつくためにプレーしようとしている人々を誘惑しています。貯蓄があまりなく、どうやってやっていくのか心配なときは、年金は予測可能な収入を提供することができます。しかし、退職後の計画全体を年金に頼るのはまだ良い考えではありません。すべての卵を1つのバスケットに入れるのは決して良い考えではありません。(特にそのバスケットが高価なものである場合、ただし、料金については後ほど説明します。)

年金を投資と見なすことも賢明ではありません。それは保険商品です。あなたは彼らと一緒に利益を得ることができるかもしれませんが、彼らは主にあなたに保険をかけるように設計されており、あなたの巣の卵を育てるのを助けません。年金の手数料を考慮すると、あなたのお金を投資するためのより費用効果の高い方法があります。

人々はまた、年金が提供する税制上の利点を好みます。401(k)とIRAを使い切った場合は、まず、おめでとうございます。第二に、あなたはあなたのお金を増やすために別の乗り物を探しているかもしれません。課税対象の投資口座はオプションですが、年金の場合のように税制上の利点はありません。繰り返しになりますが、最終的にはそれらの収益に税金を支払う必要がありますが、お金を引き出すまではそうしません。

ほとんどの年金にはクレイジーな手数料がかかるため、投資オプションとしては理想的とは言えません。実際、彼らは彼らの費用でかなり悪名高いです。年金で見つかるいくつかの費用は次のとおりです。

さらに、多くは十分に高いリターンを提供していません。CNBCで、Maurerは、金利が非常に低く、インフレによって追い越されるリスクがあると報告しています。したがって、年金について考えている場合、彼は料金が正常化するまで待つことを提案します。しかし、繰り返しになりますが、これは保険商品であり、投資ではありません。

最後に、それらは税金が繰り延べられていますが、年金税はかなり高くなる可能性があります。キャピタルゲイン、つまり投資の売却から得られる利益は、通常、税率よりも低い税率で課税されます。これは、年金のキャピタルゲインには当てはまりません。彼らは通常の収入として課税されます。税法は混乱を招く可能性がありますが、MotleyFoolはここでそれらの概要を詳しく説明しています。重要なのは、実際にお金を引き出し始めると、税の繰り延べの利点はあまり魅力的に見えないということです。

ほとんどの専門家は、定年に近づき、追いつき、何らかの保証された収入が必要でない限り、年金を検討することを推奨していません。

年金を検討する前に、401(k)とIRAを最大限に活用していることを確認する必要があります。彼らは、高額の手数料なしで、同じ税の延期を提供します。また、401(k)やその他の税制優遇口座を通じて年金に投資している場合でも、お金はすでに優遇口座から来ているため、追加の税制上の優遇措置は受けられません。

あなたがすべて年金のためであるならば、1つに投資することについて行くいくつかの方法があります。一部の401(k)またはIRAプランでは、年金に投資するオプションが提供されていますが、US Newsは、雇用主を変更した場合、そのお金を新しい401(k)プランに転嫁することはおそらくできないと指摘しています。

ただし、転職した場合は、既存の401(k)を年金に転嫁することができます。彼らは報告します:

もちろん、雇用主の401(k)プラン以外では、いつでも独立して購入できます。フィデリティやバンガードなどの投資会社は、一部の保険会社と同様に、さまざまな種類の年金を提供しています。

手数料、会社の信用格付け、および解約手数料から支払いオプションまで、この投稿に記載されている他のすべての詳細を確認する必要があります。年金はすべての人にとって選択肢ではありませんが、退職後の収入が心配な場合は、検討する必要があるかもしれません。他のものと同じように、あなたは細かい活字を読み、あなたの選択肢を徹底的に研究し、そしてあなたが何に取り組んでいるのかを知りたいでしょう。

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