個人、クレジットカード、ホームエクイティのどのローンが住宅リフォームに最適ですか?

2020-02-21
それが新しい床、新しい部屋、または単に新しい窓とペンキであるかどうかにかかわらず、家の改修プロジェクトに支払う方法はたくさんあります。画像ソース/ゲッティイメージズ

新しいバスルームを設置したい場合は、ボロボロの堅木張りのリビングルームの床を交換するか、家の裏側に増築して、子供が自分の寝室を持てるようにします。あなただけではありません。ハーバード大学の住宅研究合同センターによると、アメリカ人は家の改修と修理に年間4,000億ドル以上を費やしています。

しかし、あなたが何をしたいのかを理解し、適切な請負業者を見つけ、価格を交渉した後、大きな問題は次のとおりです。あなたは現金を貯めていませんか?

1つのオプションは、個人ローンを使用することです。これは、銀行または別の金融機関からの、通常は無担保の分割払いローンであり、選択したほぼすべての目的に使用できます。オンラインローン市場であるLendingTreeの調査によると、2018年にウェブサイトを通じて個人ローンを取得した消費者の7.7%が、住宅ローンを利用して住宅を改善しました。平均ローンは12,384ドルでした。

しかし、個人ローンはあなたの家を修理するための最良の選択ですか?専門家によると、これは改修の種類や予想される費用など、さまざまな要因に依存する可能性があります。

消費者レポートによると、住宅改修に資金を提供するための他のいくつかの良いオプションがあります:

  • ホーム・エクイティ・ローン。これはあなたの家の2番目の住宅ローンであり、あなたに一緒に働くための一時金を与えます。
  • HELOCとしても知られるホームエクイティクレジットライン。それは本質的に担保としてあなたの家によって裏付けられたクレジットカードであり、あなたがお金を必要とするときにあなたが1つ以上の改修プロジェクトの支払いを請求することを可能にします。
  • 請負業者ローン。あなたのリフォームをしている会社は、金融会社のような第三者を通してあなたにローンを提供することを申し出るかもしれません。
  • クレジットカードで請求してください。優れたクレジットをお持ちの場合、The Balanceによると、カードの上限は$ 11,000以上になる可能性があります。それは小さな改修プロジェクトにお金を払うのに十分かもしれません。一部の住宅所有者は、導入率が0%の新しいカードにリフォームを施します。これにより、元本が利息の累積を開始する前に、残高の大部分またはすべてを返済する機会が与えられます。

金利が鍵

考慮すべき重要な要素の1つは、各タイプのローンの利息です。ホームエクイティローンとHELOCはあなたの家によって担保されているので、無担保の個人ローンよりも低金利になる可能性が高いです。

たとえば、住宅担保ローンの場合、LendingTreeは2020年2月の時点で25,000ドルのローンの平均年率(APR)が4.94%でした。50,000ドルのローンの場合、APRは4.69%に低下し、100,000ドル以上の場合はわずか3.74パーセント。

それに比べて、米国の3大信用報告会社の1つであるExperianによると、個人ローンの利率は6〜36%で、平均は9.41%です。(このデータは2019年第2四半期のものです。)

「個人ローンは、担保付債務で賄うことができる購入の良い候補になることはほとんどありません」とマシュー・フランケルは説明します。彼はサウスカロライナ州コロンビアを拠点とする投資顧問および公認ファイナンシャルプランナーであり、パーソナルファイナンスのウェブサイトTheAscentの現在の最高のパーソナルローン金利に関するこのガイドの著者です。

ロッド・グリフィン、公教育のエクスペリアンのディレクターは、個人ローンはほとんどが比較的小さく、安価な家庭の改善に適していることを電子メールで述べています。

たとえば、トイレとシャワーを交換してセラミックタイルを入れるだけで数千ドルが必要な場合は、住宅担保ローンに伴う閉鎖費用を回避しながら、個人ローンがお金を考え出すのに良い方法かもしれません。ローンまたはHELOC。(たとえば、住宅担保ローンの場合、LendingTreeによると、これらの料金は借りている金額に2〜5%追加される可能性があります。)

ホームエクイティとHELOCローン

しかし、より高価な仕事のために、あなたが住宅担保ローンを借りるならば、あなたは利子で莫大な金額を節約するでしょう。「全面的な改修を行っている場合、高額な購入に適した他の金融ツールがあります」とグリフィン氏は言います。

しかし、住宅担保ローンとHELOCは、必ずしもすべての住宅所有者にとって選択肢とは限りません。「多くの人にとって、家に十分な資本が組み込まれている限り、それらはより良い選択でしょう」と、LendingTreeのリサーチマネージャーであるKaliMcFaddenは説明します。ただし、「エクイティの20%を下回ると、別の月々の支払いである個人住宅ローン保険に加入する必要があり、エクイティが非常に低い人は住宅担保ローンや融資枠を取得できなくなります。」

クレジットカード

ゼロ金利の導入率の新しいクレジットカードはどうですか?Experianによると、一部のカードではさらに長い休憩が提供されますが、通常12〜18か月続く導入期間にローンを返済できる場合は、個人ローンよりもさらに安くなります。その後、カードの標準APRが開始されます。Griffinによると、現在、クレジットカードの平均APRは17%です。これは、個人ローンの2倍近くの金利です。

個人ローンには、住宅リフォームのホームエクイティやHELOCに比べて、もう1つの大きな利点があります。FinTechとも呼ばれる金融テクノロジーを採用したオンライン貸し手を使用して、ローン承認プロセス。ひどく漏れている屋根を修理するなど、緊急修理を行う場合に便利です。

ジョージア州ケネソーにあるフェルプスファイナンシャルグループの創設者兼最高経営責任者であるドウェインフェルプス氏は、「残念ながら、貯蓄を利用できない人もいます」とメールを送ります。しかし、準備ができていない住宅所有者にとっては、「個人ローンは、これらの大きな予期せぬ費用を助けることができる」。

今それは重要です

リフォームの支払いのためのさらに別のオプションは、プロジェクトのコストを包む新しい、より大きな住宅ローンを借りるキャッシュアウト借り換えです。個人金融のウェブサイトBankrateによると、このようなローンの欠点の1つは、以前よりも高い金利を支払う可能性が高いことです。

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