個人ローンとは正確には何ですか?

2020-02-11
特定の目的のために手っ取り早い現金が必要で、クレジットカードの残高を使い果たしたり、家族や友人にローンを依頼したりしたくない場合は、個人ローンが最善の策かもしれません。boonchai wedmakawand /ゲッティイメージズ

たぶんあなたはあなたのクレジットカードの借金を統合するか、それにあまり利子を払いたくないでしょう。または、バスルームの備品やタイルを交換したり、小規模な在宅ビジネスに投資するための資本を持っている場合もあります。または多分あなたはあなたが少しの現金を必要とする百万の他の潜在的な状況のいずれかを持っています。どうやって思いついたの?

ますます、多くのアメリカ人にとって、答えはいわゆる個人ローンを借りることです。

用語の定義は少し異なりますが、個人ローンとは通常、分割払いのローンを意味します。このローンでは、前払いで多額のお金を受け取り、定期的な月払いで徐々に返済し、利息を支払うことに同意します。

個人ローンの最も重要な特徴の1つは、通常は無担保であるということです。つまり、担保を取得するために担保を用意する必要はありません。代わりに、あなたがしなければならないのは、支払いをするための合意に署名することだけです、と、国の3つの主要な信用報告会社の1つであるExperianの公教育のディレクターであるロッドグリフィンは言います。

「オートローンでは、分割払いですが、ローンは車で担保されています」とグリフィン氏はメールインタビューで説明しています。しかし、個人ローンでは、「あなたは貸し手に行き、私はあなたに返済することを約束します、そしてそれだけです」と言います。

これにより、個人ローンはクレジットカードのようになり、担保を設定する必要もありません。しかし、あなたのポケットにプラスチックを使用する場合と比較して、個人ローンの金利はわずかに低く、あなたが借りているものの固定額を返済することに同意しているので、あなたはより多くの金額を借りることができるかもしれません定期的に。

グリフィンが説明するように、個人ローンは、さまざまな形でしばらくの間存在している借り入れの手段です。しかし、近年、それらは消費者と貸し手の両方にますます人気が高まっています。Experianのデータによると、2015年には全米で656,000件の個人ローンが提供されたと彼は言います。2019年までに、その数は130万ローンに急増しました。Experianのデータによると、米国の消費者の2019年第2四半期の累積個人ローン残高は3,050億ドルで、その金額は年率12%で増加しています。これはクレジットカード債務の増加の2倍です。

強い経済はより多くの個人ローンを意味します

グリフィン氏によると、個人ローンは、消費者の信頼が高い成長する経済で人気が高まる傾向があり、人々は自分が欲しいものや必要なものを手に入れるために借りることをより快適に感じるようになります。また、貸し手(通常は銀行やその他の金融機関)は、借り手が長期にわたって定期的な支払いを行うために必要な安定した収入を得るチャンスを得ることに自信を持っています。逆に、経済が苦戦しているとき、人々が仕事を続けることを心配し、貸し手が消費者の支払いに追いつく能力にもっと警戒するようになるので、個人ローンの使用は減少する可能性があります。

パーソナルファイナンスのウェブサイトNerdWalletによると、通常、分割払いは12か月から60か月に及ぶ可能性があります。

個人ローンが急増しているもう1つの理由は、ローン申請プロセスを自動化および合理化するfintechとしても知られる金融テクノロジーの台頭です。グリフィン氏によると、テクノロジーに精通した人々は、今日、すべての個人ローンのほぼ半分を行う、ますます多くのウェブベースの貸し手からの融資を探すことができます。

「フィンテックにより、ローンの取得が容易になりました」と、SunTrustBankの一部門であるオンライン貸し手であるLightStreamの上級副社長であるToddNelson氏は説明します。「銀行の支店に行き、書類に記入し、回答が得られるのを待って、最終的に資金を受け取る必要はありません。コンピューター、タブレット、またはスマートデバイスを介して都合の良いときにローンを取得できます。」

一部の借り手のために、透明性の魅力もあります、説明マット・シュルツ、チーフ業界アナリストLendingTreeに、消費者はの買物をし、個人も含めローンを比較するのに役立ちますオンライン市場が。 「クレジットカードとは異なり、個人ローンでは、ローンの全期間にわたって支払う金額、毎月の支払い額、および返済にかかる時間を正確に事前に知ることができます」とSchulz氏は言います。 。 「もしあなたが給料から給料まで生きているなら、その予測可能性は予算を立てるのをより簡単にすることができます。それは大したことです、そして私は多くの人々がその明快さと透明性を得るために実際により多くの関心を払うことをいとわないと思います。」

グリフィンによれば、一部の貸し手は非常に多額の金額(10万ドルにもなる)で個人ローンを組むでしょうが、通常、人々は4桁の金額を借りています。彼によると、フィンテックの平均ローンは5,548ドルですが、従来の実店舗の貸し手から借りる人は7,383ドルです。

オリジネーション料金と利息

貸付機関が貸付を完了するために請求するオリジネーション手数料は、貸し手ごとに異なります。Experianによると、通常、元本の約2パーセントです。また、ローンを早期に返済する場合、貸し手は利子からそれほど多くを稼ぐことができないため、前払い手数料がかかる場合があります。Nerdwalletは、オリジネーション手数料を請求しない貸し手のこのリストも提供しています。

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もちろん、他のローンと同様に、個人ローンでは、元本や借りた金額を返済するだけではありません。あなたはまた、貸し手が彼らの利益を上げる方法であるお金に利子を払わなければなりません。グリフィン氏によると、通常、無担保の個人ローンの方が、担保を差し入れた借り入れよりも利子が高くなります。(自動車ローンと住宅ローンの場合、ローンは購入する車両または住宅によって担保されます。)

Experianのウェブサイトによると、個人ローンの利率はおよそ6%から36%まで変動しますが、平均金利は9.41%です。これは、クレジットカードが平均して請求する平均17%の金利よりも大幅に低くなっています。

延滞料

支払いが遅れると、クレジットカード会社が請求するのと同じように、延滞料が発生するリスクがあります。NerdWalletによると、料金は1ドルの金額(通常は15ドルから40ドル)または未払いの割合(通常は5から10パーセント)のいずれかになります。ただし、支払いが30日以上遅れると、3大クレジットビューローに報告されるリスクがあり、クレジットスコアに深刻な悪影響を与える可能性があります。

思い切って個人ローンを申請する前に、いつどのように使用すべきか、避けるべき落とし穴、必要なお金を稼ぐための可能な代替案など、それらについて学ぶことがたくさんあります。これについては、個人ローンに関するこのシリーズの記事の残りの部分で説明します。

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今それは興味深いです

Experianの調査によると、団塊の世代の1世代あたりの平均個人債務負担は19,253ドルと最も高くなっています。ジェネレーションXのメンバーは17,175ドルですぐに来ますが、ミレニアル世代は平均で11,819ドル、ジェネレーションZのメンバーは3,526ドルです。

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