É uma boa idéia refinanciar seus empréstimos estudantis?

2020-02-27
Refinanciar seus empréstimos de estudantes pode economizar milhares de dólares. Mas você precisa fazer sua lição de casa para ter certeza de que faz sentido para sua situação financeira. DjelicS / Getty Images

Quando as taxas de juros caem, os proprietários geralmente correm para refinanciar suas hipotecas. E quando uma oferta de uma taxa introdutória de 0 por cento em um cartão de crédito chega pelo correio, muitas pessoas rapidamente aproveitam e transferem saldos. Portanto, você deve tratar seus empréstimos estudantis da mesma maneira?

Se você tem empréstimos estudantis, pode se beneficiar se conseguir taxas de juros mais baixas . No entanto, dependendo do tipo de empréstimo estudantil que você possui, o refinanciamento também pode apresentar desvantagens. Porque, por mais complicado que seja uma hipoteca, o mundo do financiamento de empréstimos estudantis é ainda mais complexo.

O que significa refinanciar um empréstimo estudantil?

Ao se referir a empréstimos estudantis, o termo "refinanciar" significa literalmente obter um novo empréstimo de um credor privado para saldar seus empréstimos estudantis existentes. Esses empréstimos estudantis podem ser empréstimos estudantis federais, empréstimos estudantis privados ou uma combinação de ambos. Como regra geral, todos os empréstimos estudantis são elegíveis para refinanciamento, embora fique a critério do credor privado se eles desejam refinanciar todos eles. Se você tiver apenas empréstimos federais para estudantes, o termo correto é consolidar . O Departamento de Educação dos Estados Unidos não refinancia empréstimos federais a estudantes.

Você pode querer refinanciar seus empréstimos estudantis por vários motivos, incluindo:

  • combinando empréstimos para ter um pagamento mensal
  • reduzindo sua taxa de juros atual
  • reduzindo seu pagamento mensal
  • pagando seus empréstimos mais rápido

Mas antes de decidir se o refinanciamento de empréstimos estudantis é uma boa ideia, você precisa entender a diferença entre empréstimos estudantis federais e privados, porque os dois tipos de empréstimos são muito diferentes.

Os empréstimos federais para estudantes são aqueles emitidos pelo governo dos Estados Unidos por meio do Departamento de Educação. Para os alunos, os empréstimos subsidiados diretos não são baseados em pontuação de crédito ou renda. Em vez disso, baseiam-se na necessidade financeira e no fato de você estar matriculado na escola (pelo menos meio período), embora haja limites para o valor que você pode pedir emprestado. Os empréstimos federais não subsidiados não são baseados na necessidade financeira; no entanto, as escolas ainda determinam quanto você pode pedir emprestado. Se você é pai ou mãe que está emprestando para seu filho, esses empréstimos são chamados de empréstimos diretos PLUS , e um bom crédito é necessário para se qualificar.

Os empréstimos federais para estudantes geralmente têm taxas de juros fixas decentes . (Em 2020, é entre 4,53 e 7,08 por cento, dependendo do tipo de empréstimo.)

Os empréstimos federais para estudantes oferecem tempo suficiente para reembolsá-los, e você não é obrigado a fazer pagamentos enquanto estiver na escola, pelo menos em meio período, ou durante o período de carência após sair da escola (mesmo que não tenha feito obter um diploma ). Os empréstimos federais também vêm com opções de adiamento e tolerância - uma interrupção temporária dos pagamentos - se você entrar em dificuldades financeiras.

No entanto, mesmo durante os períodos de inadimplência, os juros são acumulados sobre todos os empréstimos estudantis federais não subsidiados , e são acumulados sobre os empréstimos subsidiados durante alguns desses períodos, como quando os empréstimos são suspensos . E esse interesse pode realmente aumentar.

"Você olha para cinco ou dez anos depois e vê que a dívida aumentou como uma bola de neve", diz Barry S. Coleman, vice-presidente de programas de aconselhamento e educação da Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito . "[Os mutuários] não podem acreditar o quanto essa dívida cresceu."

Os empréstimos estudantis privados são um pouco mais fáceis de entender. Eles vêm de um credor privado, como um banco ou cooperativa de crédito, têm uma taxa de juros variável ou fixa e têm condições de pagamento determinadas pelo credor com as quais você, o mutuário, concorda. Muitos empréstimos estudantis particulares permitem o adiamento dentro da escola, mas eles rendem juros. Todo o tempo.

Ao contrário do Departamento de Educação, um credor privado levará em consideração seu histórico de crédito e sua renda. O aluno pode precisar de um co-signatário para obter um empréstimo estudantil privado. No entanto, os mutuários fora da escola que buscam um empréstimo privado para refinanciar os empréstimos estudantis existentes podem frequentemente se inscrever por conta própria.

Se você acumulou milhares em empréstimos federais a estudantes, empréstimos estudantis particulares ou ambos, após a formatura, é hora de descobrir como pagá-los . Alguns mutuários recorrem ao refinanciamento.

Prós para refinanciar empréstimos estudantis

O refinanciamento de vários empréstimos em um empréstimo privado permitirá que você envie apenas um pagamento de empréstimo estudantil por mês. Isso pode ser útil por si só. No entanto, pode haver outros benefícios também. Se seu crédito for bom, você poderá refinanciar seu empréstimo privado existente por uma taxa de juros melhor, diz Coleman.

Porque um refinanciamento de empréstimos estudantis pode incorporar empréstimos privados e federais, você pode até mesmo ser capaz de combinar todos os seus empréstimos e travar em uma taxa de juros mais baixa. Alguns credores privados em 2020 oferecem taxas fixas tão baixas quanto 2,94% e taxas variáveis ​​que começam tão baixas quanto 1,85%.

Mas antes de saltar para uma taxa de juros baixa, considere as ramificações de refinanciar seus empréstimos federais com um empréstimo privado. Ao fazer isso, você perderá todos os benefícios e proteções que os empréstimos federais oferecem.

Contras para refinanciar empréstimos estudantis

Se você está pensando em refinanciar seus empréstimos federais em um empréstimo estudantil privado, Coleman diz que deveria ser porque você é capaz de travar uma taxa de juros extremamente baixa porque perderá todos os benefícios que vêm com os empréstimos estudantis federais.

Por exemplo, um benefício federal significativo ao qual você perde o acesso é a possibilidade de perdão do empréstimo. O Departamento de Educação agora oferece vários planos de reembolso baseados em renda , de modo que os mutuários têm a chance de pagar pagamentos mensais com base em cerca de 10% (mas não mais de 20%) de sua renda discricionária.

Para alguns mutuários, a consolidação de empréstimos estudantis , que combina empréstimos federais a estudantes em um novo empréstimo federal estudantil emitido pelo Departamento de Educação, pode ser uma opção melhor do que refinanciar com um credor privado. Com a consolidação, existem vários planos de reembolso disponíveis.

Algumas pessoas refinanciam quando não deveriam, ele explica. O perdão do empréstimo pode ser muito mais barato do que um refi. “Saber como funciona muda o jogo”, diz Hornsby.

Tome nota do seu prazo ao refinanciar, mesmo que obtenha uma taxa de juros mais baixa. Embora você possa estar animado com a redução dos pagamentos mensais, fará mais pagamentos porque o seu empréstimo essencialmente começa de novo. Portanto, o pagamento total no final do novo empréstimo pode ser maior do que o pagamento do empréstimo original, mesmo que a taxa de juros seja menor.

"É muito complicado e muitas pessoas pagam muito", diz Travis Hornsby, fundador do Student Loan Planner . "Existem lacunas em abundância. As lacunas têm lacunas." Cometer um erro com o reembolso do empréstimo estudantil pode ser um erro de seis dígitos.

Como você refinancia os empréstimos estudantis?

Se você decidiu que o refinanciamento do empréstimo estudantil é a chave para seu futuro melhor, e está pronto para lidar com sua dívida, o primeiro passo é colocar seu perfil financeiro em ordem, de modo que possa pontuar com a menor taxa possível.

Em um artigo para a Forbes, Zack Friedman oferece dicas para aumentar suas chances de aprovação, incluindo obter sua pontuação de crédito para pelo menos meados dos anos 600, pagar outras dívidas e certificar-se de que você apresenta renda suficiente. Você também vai querer comparar os credores para descobrir quais oferecem as melhores taxas de juros e têm termos que se alinham com seus objetivos.

Há um equívoco de que os pagamentos do empréstimo estudantil ficarão com você até a aposentadoria, diz Andrew Pentis, especialista em finanças pessoais e conselheiro certificado do empréstimo estudantil do Student Loan Hero . Mas não precisa ser assim. Quer escolha a consolidação de empréstimos federais ou o refinanciamento com um credor privado, você tem a opção de atacar sua dívida.

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Agora isso é interessante

Ainda sente que está se afogando em empréstimos estudantis e talvez em outras dívidas também? A gestão da dívida sem fins lucrativos está disponível - visite a Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito para encontrar uma agência membro que possa ajudar.

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