O que exatamente é um empréstimo pessoal?

2020-02-11
Um empréstimo pessoal pode ser sua melhor aposta se você precisar de algum dinheiro rápido para um propósito específico e não quiser esgotar o saldo do cartão de crédito ou pedir um empréstimo a um parente ou amigo. boonchai wedmakawand / Getty Images

Talvez você queira consolidar sua dívida de cartão de crédito ou pagar menos juros sobre ela. Ou então você deseja substituir as luminárias e os azulejos de seu banheiro ou ter algum capital para investir em um pequeno negócio domiciliar. Ou talvez você tenha qualquer uma de um milhão de outras situações potenciais em que precise de um pouco de dinheiro. Como você chegou a isso?

Cada vez mais, para muitos americanos, a resposta é fazer o que é chamado de empréstimo pessoal.

Embora você veja definições ligeiramente diferentes do termo, um empréstimo pessoal geralmente significa um empréstimo parcelado, no qual você recebe uma parte do dinheiro adiantado e concorda em pagá-lo gradualmente, acrescido de juros, por meio de pagamentos mensais regulares.

Uma das características mais importantes dos empréstimos pessoais é que eles geralmente não têm garantia, o que significa que você não precisa dar nenhuma garantia para obtê-lo. Em vez disso, tudo que você precisa fazer é assinar um acordo para fazer os pagamentos, de acordo com Rod Griffin , diretor de educação pública da Experian , uma das três maiores empresas de relatórios de crédito do país.

“Com um empréstimo para automóveis, você faz o pagamento em prestações, mas o empréstimo é garantido pelo carro”, explica Griffin em uma entrevista por e-mail. Mas com um empréstimo pessoal, "você vai a um credor e diz, eu prometo que vou pagar de volta e é isso."

Isso torna o empréstimo pessoal mais parecido com um cartão de crédito, no qual você também não precisa dar garantias. Mas, em comparação com o uso do plástico no bolso, a taxa de juros de um empréstimo pessoal pode ser um pouco mais baixa e você pode pedir uma quantia maior, porque concorda em pagar uma quantia fixa do que deve em um regularmente.

Como Griffin explica, os empréstimos pessoais são um meio de empréstimo que já existe há algum tempo em várias formas. Mas, nos últimos anos, eles se tornaram cada vez mais populares entre consumidores e credores. Em 2015, diz ele, havia 656.000 empréstimos pessoais concedidos nos EUA, de acordo com dados da Experian. Em 2019, o número havia disparado para 1,3 milhão de empréstimos. Os consumidores americanos tiveram saldos acumulados de empréstimos pessoais de US $ 305 bilhões no segundo trimestre de 2019, e esse valor está crescendo a uma taxa anual de 12 por cento - o dobro do crescimento da dívida de cartão de crédito, de acordo com dados da Experian.

Economia forte significa mais empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais tendem a se tornar mais populares em uma economia em crescimento, na qual há muita confiança do consumidor, o que faz com que as pessoas se sintam mais à vontade para tomar empréstimos para conseguir algo que desejam ou precisam, de acordo com Griffin. E os credores - geralmente bancos e outras instituições financeiras - se sentem mais confiantes em arriscar que os tomadores de empréstimos tenham a renda estável necessária para fazer pagamentos regulares ao longo do tempo. Por outro lado, quando a economia está passando por dificuldades, o uso de empréstimos pessoais pode diminuir, à medida que as pessoas ficam preocupadas em manter seus empregos e os credores ficam mais desconfiados da capacidade dos consumidores de manter os pagamentos em dia.

Normalmente, as parcelas podem se estender em qualquer lugar de 12 a 60 meses, de acordo com o site de finanças pessoais NerdWallet .

Outra razão pela qual os empréstimos pessoais estão crescendo é o surgimento da tecnologia financeira, também conhecida como fintech , que automatiza e agiliza o processo de solicitação de empréstimo. Pessoas com experiência em tecnologia podem buscar financiamento de um número crescente de credores baseados na web, que hoje fazem quase metade de todos os empréstimos pessoais, de acordo com Griffin.

"A Fintech facilitou a obtenção de empréstimos", explica Todd Nelson, vice-presidente sênior da LightStream , uma instituição de crédito online que é uma divisão do SunTrust Bank. "Não há necessidade de ir a uma agência bancária, preencher a papelada, esperar uma resposta e, finalmente, receber seus fundos. Você pode obter um empréstimo com sua conveniência por meio de um computador, tablet ou dispositivo inteligente."

Para alguns tomadores de empréstimos, há também o apelo da transparência, explica Matt Schulz , analista-chefe da indústria da LendingTree , um mercado online que ajuda os consumidores a comprar e comparar empréstimos, inclusive pessoais. "Ao contrário dos cartões de crédito, os empréstimos pessoais permitem saber de antemão exatamente quanto você pagará ao longo da vida do empréstimo, qual será o seu pagamento mensal e quanto tempo levará para pagá-lo", diz Schulz . "Se você está vivendo de salário em salário, essa previsibilidade pode facilitar o orçamento. Isso é um grande negócio, e acho que muitas pessoas estariam realmente dispostas a pagar mais juros para ter essa clareza e transparência."

Alguns credores fazem empréstimos pessoais por quantias realmente altas de dinheiro - até US $ 100.000 - mas, normalmente, as pessoas estão tomando empréstimos com quantias de quatro dígitos, de acordo com Griffin. Ele diz que o empréstimo médio de fintech é de $ 5.548, enquanto as pessoas que tomam emprestado de credores tradicionais tomam emprestado $ 7.383.

Taxas e juros de originação

As taxas de originação, que a instituição de crédito cobra para completar o empréstimo, variam de credor para credor. De acordo com a Experian , eles geralmente representam cerca de 2% do principal. Também pode haver uma taxa de pré-pagamento se você pagar o empréstimo antecipadamente, uma vez que, nesse caso, o credor não ganha tanto com os juros. O Nerdwallet também fornece essa lista de credores que não cobram taxas de originação .

Se estiver fazendo compras para comparação, o site de finanças pessoais Bankrate.com oferece esta lista de instituições com as melhores taxas de empréstimos pessoais e inclui informações sobre as taxas.

Claro, com um empréstimo pessoal, como qualquer outro empréstimo, você não apenas paga o principal ou o valor que pediu emprestado. Você também precisa pagar juros sobre o dinheiro, que é como os credores obtêm lucros. Normalmente, os juros são mais altos em empréstimos pessoais não garantidos do que em empréstimos para os quais você deu garantia, diz Griffin. (Com empréstimos para automóveis e hipotecas residenciais, o empréstimo é garantido pelo veículo ou casa que você está comprando.)

Embora as taxas de empréstimos pessoais possam variar aproximadamente de 6% a 36%, a taxa de juros média é de 9,41% , de acordo com o site da Experian. Isso é significativamente menor do que a taxa de juros média de 17% que os cartões de crédito cobram em média.

Taxas atrasadas

Se você estiver atrasado com um pagamento, corre o risco de incorrer em uma taxa de atraso, semelhante ao que uma empresa de cartão de crédito cobraria de você. De acordo com a NerdWallet , as taxas podem ser uma quantia em dólares (normalmente $ 15 a $ 40) ou uma porcentagem do pagamento devido (geralmente 5 a 10 por cento). Mas se você estiver com mais de 30 dias de atraso no pagamento, corre o risco de ser denunciado às três grandes agências de crédito, o que pode prejudicar seriamente sua pontuação de crédito.

Antes de se arriscar e solicitar um empréstimo pessoal, há muito para você aprender sobre eles, incluindo quando e como usá-los, armadilhas a evitar e possíveis alternativas para conseguir o dinheiro de que precisa. Veremos isso no restante desta série de artigos sobre empréstimos pessoais.

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De acordo com um estudo da Experian , os baby boomers têm a maior carga de dívida pessoal média por geração, US $ 19.253. Os membros da Geração X vêm em segundo lugar, com $ 17.175, enquanto a geração Y deve $ 11.819 e os membros da Geração Z devem $ 3.526 em média.

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