Você pode realmente abrir seu próprio banco?

2020-03-10
Os bancos podem parecer gigantes grandes, assustadores e impessoais, mas a verdade é que qualquer um pode começar um. Só é preciso um bom plano de negócios, muito capital e passar por um complexo processo regulatório. Pikrepo (CC0 1.0)

Talvez você seja um grande fã do clássico filme "It's a Wonderful Life " e sonhe em operar sua própria versão de Bailey Building and Loan. Ou talvez você queira imitar Amadeo Peter Giannini , o vendedor de frutas do início de 1900 que convenceu famílias de imigrantes em São Francisco a depositar suas economias em seu novo banco , que acabou se tornando o Bank of America.

Nesse caso, contanto que você tenha dinheiro suficiente , um bom plano de negócios e paciência para passar pelo processo regulatório, você pode realmente abrir seu próprio banco.

Muitas pessoas o fizeram, ao longo dos anos. Ao contrário da maioria dos países industrializados do mundo, que tendem a ter apenas um punhado de grandes bancos , os Estados Unidos têm milhares deles, que variam de instituições de pequenas cidades a gigantescos gigantes de vários estados.

"Os Estados Unidos são a única nação industrializada do mundo onde um grupo de cidadãos pode abrir um banco", explica Edward J. Carpenter , em uma entrevista por e-mail. Ele é o presidente e executivo-chefe da Carpenter & Company , uma empresa de consultoria, private equity, corretora e consultora de investimentos registrada em Newport Beach, Califórnia, que ajudou clientes a abrir centenas de bancos e poupança e empréstimos em todo o país desde os anos 1970 A empresa lida com 40 por cento das novas aplicações bancárias nos EUA

A maioria dos aspirantes a fundadores de bancos que procuram Carpenter para orientação são grupos, mas é possível que uma única pessoa rica inicie um banco e seja dono de 100% dele. "Vários anos atrás, fizemos um em que um indivíduo investiu US $ 50 milhões e abriu seu próprio banco", lembra Carpenter. Os fundadores solo geralmente são indivíduos de mentalidade cívica, ao invés de alguém motivado pelo ego ou pela perspectiva de se tornar ainda mais rico. Em alguns casos, eles estão tentando tomar o lugar de um pequeno banco local que fechou recentemente.

Carpenter diz que as pessoas abrem bancospor várias razões. Às vezes, os empreendedores de bancos iniciantes pensam que podem encontrar clientes em uma comunidade específica que não é atendida por instituições financeiras existentes. Em um cenário comum, um grupo de sino-americanos ou latinos pode decidir abrir um banco local para atender clientes imigrantes em seu idioma nativo. Outros fundadores de bancos possuem um tipo específico de experiência em empréstimos que lhes dá uma vantagem competitiva em alguns negócios específicos. (Às vezes, esse nicho pode ser bastante misterioso - Carpenter cita o exemplo de um banco que foi fundado especificamente para fazer empréstimos em motores especiais que os portos marítimos e agências governamentais usam para reformar velhos caminhões a diesel para funcionar com eletricidade.) Ou talvez eles tenham um plano para oferecem serviços bancários móveis ou algum outro serviço que os concorrentes locais ainda não possuem.

Além de bancos comunitários físicos, nos últimos anos, empresas envolvidas no campo de tecnologia financeira, também conhecido como fintech, também começaram a permitir a criação de bancos online para aproveitar as inovações que desenvolveram, como software que automatiza e acelera o processo de solicitação de empréstimo. "Isso é muito mais uma nova onda", diz Carpenter.

Então, por onde você começa?

Abrir um banco pode parecer dinheiro fácil, e você esperaria que muitas pessoas tentassem. Em vez disso, existem apenas cerca de 20 pedidos de abertura de bancos nos Estados Unidos a cada ano, de acordo com Carpenter. E apenas 10 novos bancos licenciados pelo governo federal foram abertos nos primeiros três trimestres de 2019. Isso porque abrir um banco requer muito trabalho e dinheiro. Normalmente, o processo leva cerca de um ano e meio.

No início, quando fundadores de bancos em potencial procuram a ajuda de Carpenter, ele primeiro quer examinar seus planos de negócios. "O resultado final quando as pessoas entram é, isso faz sentido ou não, com base na concorrência e no plano de negócios?" ele explica. (Do Banking Law Journal, aqui está uma lista de perguntas que os proprietários de bancos em potencial devem ser capazes de responder.)

Se parece que um novo banco tem boas chances de sucesso, é aí que começa a parte complicada. Os fundadores do banco precisam formar um conselho de diretores para supervisionar a gestão e, em seguida, precisam sair e levantar capital suficiente para financiar as operações do banco. Não estamos falando apenas de tomar um empréstimo do seu 401 (k) - isso requer muito dinheiro. “Provavelmente no segmento inferior, estamos falando de US $ 10 milhões”, diz Carpenter. "Acabamos de abrir um banco em Nova York, para o qual eles levantaram US $ 130 milhões."

Agora os reguladores assumem

Depois disso, é hora de recorrer aos reguladores do governo que supervisionam os bancos. Em alguns casos, os fundadores do banco podem optar por solicitar uma carta patente a uma agência estadual ou podem recorrer ao Gabinete Federal de Controladoria da Moeda . Depois que um banco é credenciado, ele precisa obter seguro da Comissão Federal de Seguros de Depósitos , embora isso geralmente seja um dado adquirido, de acordo com Carpenter. (Do FDIC, aqui está uma lista de novos bancos recentemente aprovados para seguro.)

Existe um certo risco para o processo, porque se os reguladores recusarem um pedido, os fundadores do banco perderão o que gastaram em outras despesas dos consultores.

Depois que um banco iniciante passa pelo processo regulatório, no entanto, as coisas geralmente funcionam muito bem. “Os bancos, em geral, são investimentos muito seguros com retornos decentes”, diz Carpenter. Em seu terceiro ou quarto ano de operação, um novo banco normalmente está ganhando um retorno anual de 10 a 15% sobre o patrimônio líquido que o grupo inicial investiu nele.

Apesar de todos os novos bancos que estão abrindo, outros estão fechando ou sendo comprados por instituições maiores, de modo que o número de bancos nos Estados Unidos passou de 16.500 em 1992 para cerca de 5.500 hoje, segundo Carpenter.

Mas, embora os grandes bancos e bancos online com tecnologia fintech estejam cada vez mais dominando o setor bancário, ainda há lugar para os pequenos bancos. “Eles têm apenas 10% dos depósitos do país, mas isso ainda representa um trilhão de dólares”, explica Carpenter. "E eles fazem 50% dos empréstimos para pequenas empresas."

Agora isso é interessante

Menos de 1% dos bancos abertos nos Estados Unidos desde a Segunda Guerra Mundial faliram, de acordo com Carpenter. Isso porque "os reguladores fazem um trabalho muito bom no monitoramento do sistema", diz ele.

Publicado originalmente: 9 de março de 2020

Perguntas frequentes sobre como iniciar um banco

Você pode abrir uma conta bancária online?
Você pode abrir uma conta bancária online fornecendo seus dados pessoais e quaisquer outras informações exigidas pelo banco em seu site seguro.
Quanto dinheiro você precisa para abrir uma conta bancária?
Alguns bancos permitem que você abra uma conta gratuitamente, enquanto outros exigem um saldo mínimo de abertura. Outros bancos podem cobrar uma pequena taxa única ou mensal para abrir e manter a conta.
Começar um banco é lucrativo?
Você não pode simplesmente abrir um banco como faria com outro negócio. Consulte um advogado se tiver perguntas específicas.
Quanto dinheiro é necessário para abrir um banco?
Abrir um novo banco requer que você tenha um capital de cerca de $ 13.000.000, que ficará bloqueado por cinco anos.
Como um banco digital ganha dinheiro?
A maioria dos bancos digitais oferece serviços gratuitos para atrair seus clientes. Sua principal fonte de dinheiro são os comerciantes que pagam uma porcentagem em cada transação.
 

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