ฉันควรแปลง 401 (k) เป็น Roth IRA หรือไม่

2013-03-05
การแปลง 401 (k) เป็น Roth IRA อาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับผู้ชายคนนี้ แต่อาจไม่ใช่สำหรับลูกสาวของเขา ดูภาพการลงทุนเพิ่มเติม

พบกับโจมอร์แกนและซาแมนธาลูกสาวของเขา โจอายุ 57 ปีและซาแมนธาเพิ่งอายุ 27 ปีโจทำงานใน บริษัท ผลิตพลาสติกเดียวกันมา 35 ปีโดยเป็นพนักงานขายครั้งแรกและตอนนี้เป็นผู้บริหาร เป็นเวลาหลายสิบปีที่เขาเก็บเงินไว้ในแผน 401 (k) ของ บริษัท เพื่อการเกษียณอายุและตอนนี้ก็มาถึงขอบฟ้า

ซาแมนธาจบการศึกษาจากโรงเรียนแพทย์และเพิ่งจบการพำนัก เธอเริ่มงานที่ได้รับค่าตอบแทนสูงเป็นครั้งแรกในฐานะแพทย์ตัวจริงและรู้สึกตื่นเต้นที่จะต้องใช้หนี้นักศึกษาอยู่เบื้องหลังเธอหลายวัน การเกษียณอายุดูเหมือนจะเป็นเรื่องไกลตัว แต่เธอรู้ว่ามันไม่เร็วเกินไปที่จะเริ่มเก็บออม

ทั้งโจและซาแมนธาทำรายได้มากกว่า 100,000 ดอลลาร์ต่อปี จนถึงปี 2010 มีเพียงผู้ที่ทำรายได้น้อยกว่า 100,000 ดอลลาร์เท่านั้นที่สามารถเปลี่ยนบัญชีเกษียณอายุ 401 (k) เป็นบัญชีเพื่อการเกษียณอายุของ Roth Investment (IRA) ได้ แต่ขีด จำกัด เหล่านั้นถูกยกขึ้น [ที่มา: Keebler ] ที่ปรึกษาทางการเงินของโจคิดว่าเขาควรแปลงเงินออม 401 (k) ทั้งหมดของเขาให้เป็น Roth IRA ทันทีดังนั้นโจจึงโทรหาซาแมนธาเพื่อดูว่าเธอต้องการทำสิ่งเดียวกันหรือไม่ แต่การแปลง Roth IRA เหมาะสมกับทั้งคู่หรือไม่? และที่สำคัญที่สุดมันสมเหตุสมผลสำหรับคุณหรือไม่?

ก่อนอื่นมากำหนดคำศัพท์กันก่อน 401 (k) และ Roth IRA เป็นบัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุสองประเภท ในทั้งสองกรณีนักลงทุนจะบริจาคเงินให้กับบัญชีในขณะที่พวกเขายังทำงานอยู่และผู้จัดการบัญชีจะลงทุนกองทุนเหล่านั้นในหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและซีดีที่หลากหลาย ตามหลักการแล้วการลงทุนจะเติบโตขึ้นและเจ้าของบัญชีมีไข่รังที่ดีสำหรับใช้จ่ายในช่วงเกษียณอายุ

ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่าง 401 (k) และ Roth IRA คือเมื่อเงินถูกหักภาษี ด้วย 401 (k) นักลงทุนมีส่วนร่วมในบัญชีก่อนหักภาษี เงินสมทบ 401 (k) หักออกจากเช็คเงินเดือนของ Joe ก่อนคำนวณภาษี แต่เมื่อโจเกษียณเขาจะต้องจ่ายภาษีเงินได้สำหรับเงินที่ถอนออกจาก 401 (k) ของเขา

Roth IRAs เป็นอีกทางหนึ่ง หากโจบริจาคเงินให้กับRoth IRAเขาจะไม่สามารถหักเงินสมทบเหล่านั้นออกจากรายได้ที่ต้องเสียภาษีของเขา โดยพื้นฐานแล้วเขาจ่ายภาษีก่อนที่จะลงทุน ข้อดีของ Roth IRA คือ Joe จะไม่ต้องจ่ายภาษีใด ๆ จากเงินที่เขาถอนออกจาก Roth IRA หลังเกษียณ นั่นเป็นเหตุผลที่กล่าวกันว่า Roth IRA เติบโตแบบ "ปลอดภาษี"

ปรากฎว่าการแปลงจาก 401 (k) เป็น Roth IRA นั้นมีความหมายสำหรับ Joe แต่ไม่ใช่ Samantha ค้นหาสาเหตุในหน้าถัดไป

เหตุผลในการแปลงจาก 401 (k) เป็น Roth IRA

โปรดจำไว้ว่าความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่าง 401 (k) และ Roth IRA คือเมื่อรายได้ถูกหักภาษี ด้วย 401 (k) ภาษีจะถูกเลื่อนออกไปจนกว่าจะเกษียณอายุ ด้วย Roth IRA คุณจะต้องจ่ายภาษีตอนนี้ แต่สามารถนำเงินออกโดยไม่ต้องเสียภาษีเมื่อคุณเกษียณ ด้วยเหตุนี้การตัดสินใจเปลี่ยนจาก401 (k)เป็น Roth IRA จึงขึ้นอยู่กับอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณและอัตราที่คุณคาดว่าจะจ่ายเมื่อคุณเกษียณ

หลักการง่ายๆคือ: หากคุณคาดว่าจะอยู่ในกรอบภาษีที่สูงขึ้นเมื่อคุณเกษียณอายุให้เปลี่ยนเป็น Roth IRA นี่คือเหตุผล หากคุณจ่ายภาษี 25 เปอร์เซ็นต์จากรายได้ของคุณคุณควรจ่ายตอนนี้และสำรองการแจกแจง Roth IRA ที่ปลอดภาษีเพื่อการเกษียณอายุเมื่อคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 35 เปอร์เซ็นต์

แต่ทำไมทุกคนถึงต้องอยู่ในกลุ่มภาษีที่สูงขึ้นหลังจากเกษียณอายุ? ลองใช้โจเป็นตัวอย่าง โจมีเงินเดือนที่ดี แต่ตลอดระยะเวลาการทำงานส่วนใหญ่เขาได้รับประโยชน์จากการหักเงินจำนวนมากและการลดหย่อนภาษีซึ่งทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีของเขาลดลง โจแต่งงานมีลูกสี่คนและเป็นเจ้าของบ้านของเขาดังนั้นเขาจึงยื่นฟ้องร่วมกันหักเงินสำหรับผู้ที่ต้องพึ่งพาแต่ละคนและหักเงินค่าจำนอง นอกจากนี้เขายังจ่ายเงินสมทบ 401 (k) ให้สูงสุดทุกปี (ขีด จำกัด ปี 2013 คือ 17,500 เหรียญสหรัฐ) ทำให้รายได้ที่ต้องเสียภาษีลดลง

เมื่อโจเกษียณอายุเขาจะไม่สามารถหักเงินเหล่านั้นได้และเขาจะไม่บริจาคเงินให้กับ 401 (k) ของเขา แม้ว่าเขาจะมีรายได้น้อยลงหลังเกษียณ - จากบัญชีออมทรัพย์การลงทุนและประกันสังคมเขาอาจมีรายได้ที่ต้องเสียภาษีมากขึ้นทำให้เขาต้องเสียภาษีที่สูงขึ้น [ที่มา: Updegrave ] นั่นคือเมื่อการกระจาย Roth IRA ปลอดภาษีจ่ายออกไป

มีข้อดีอื่น ๆ ด้วยการแปลง Roth IRA ด้วย 401 (k) คุณจะต้องเริ่มถอนออกจากบัญชีเมื่ออายุ70½ ไม่มีการแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็นด้วย Roth IRA [ที่มา: IRS ] ถ้าโจต้องการเขาไม่ต้องแตะเงินใน Roth IRA ของเขาเลย โจอยากทิ้งบางอย่างไว้ข้างหลังเพื่อลูก ๆ หลาน ๆ ด้วย Roth IRA ทายาทของ Joe ยังสามารถถอนเงินจากบัญชีที่ไม่ต้องเสียภาษีได้หลังจากที่เขาจากไป [ที่มา: Spiegelman ]

ตอนนี้เรามาดูกันว่าทำไม Samantha ลูกสาวของ Joe อาจต้องการติด 401 (k)

เหตุผลที่ไม่ควรแปลงจาก 401 (k) เป็น Roth IRA

Samantha Morgan วัย 27 ปีต่างจากพ่อของเธอไม่ได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีจำนวนมาก เธอเป็นโสดไม่มีผู้อยู่ในอุปการะและเช่าอพาร์ทเมนต์แบบหนึ่งห้องนอน หลังจากหลายปีของการดิ้นรนในฐานะผู้อยู่อาศัยทางการแพทย์ที่ได้รับค่าตอบแทนต่ำพร้อมกับเงินกู้นักเรียนจำนวนมากในที่สุดเธอก็ปลอดหนี้และได้รับเงินเดือนแพทย์ซึ่งทำให้เธออยู่ในกรอบภาษี 35 เปอร์เซ็นต์

เหตุผลสำคัญประการหนึ่งที่โจมอร์แกนตัดสินใจเปลี่ยนเป็น Roth IRA เป็นเพราะเขาคาดว่าจะต้องอยู่ในเกณฑ์ภาษีที่สูงขึ้นเมื่อเขาเกษียณ ในทางกลับกันซาแมนธามีเหตุผลที่ดีที่จะคาดหวังว่าจะได้รับรายได้น้อยลงมากและจ่ายภาษีน้อยลงหลังจากที่เธอเกษียณ ด้วยเหตุนี้จึงเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลสำหรับซาแมนธาที่จะบริจาคเงินแบบปลอดภาษีให้กับ 401 (k) เนื่องจากเธอจะจ่ายอัตราภาษีที่ต่ำกว่าเมื่อเธอถอนเงิน 401 (k) หลังเกษียณ

ประโยชน์อื่น ๆ ของ 401 (k) ของซาแมนธาคือนายจ้างของเธอโรงพยาบาลเซนต์จูดตรงกับเปอร์เซ็นต์ของการบริจาค 401 (k) ของซาแมนธา นั่นคือเงินฟรี! การจัดการมาตรฐานคือการจับคู่ 50 เปอร์เซ็นต์ของเงินสมทบ 401 (k) ของพนักงานทุกงวดการจ่ายเงินสูงสุด 6 เปอร์เซ็นต์แรกของเงินเดือน [ที่มา: Ebeling ] แต่ถ้าซาแมนธาต้องการเพิ่มการแข่งขันให้ได้มากที่สุดเธอก็ต้องก้าวให้ทัน

สมมติว่าซาแมนธาจ่าย 25 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือนให้กับ 401 (k) ทุกเดือน เมื่อถึงจังหวะนั้นเธอจะถึงขีด จำกัด การบริจาคสูงสุด $ 17,500 ในเวลาเพียง 3.5 เดือน ด้วยเงินเดือน 20,000 ดอลลาร์ต่อเดือนนายจ้างของเธอจะจับคู่กับครึ่งหนึ่งของหกเปอร์เซ็นต์หรือ 600 ดอลลาร์ต่อเดือน นั่นเป็นเพียง $ 2,100 หลังจาก 3.5 เดือน แต่ถ้าเธอทำเงินได้ต่ำกว่า 401 (k) ตลอดทั้ง 12 เดือนเธอสามารถอยู่ภายใต้ขีด จำกัด การบริจาคและรับเงินที่ตรงกัน $ 7,200 เต็ม [ที่มา: Ebeling ]

ข้อดีอีกประการหนึ่งของ 401 (k) ของ Samantha คือการปกป้องเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของเธอจากเจ้าหนี้และคดีความ [ที่มา: Ning ] ในฐานะแพทย์ซาแมนธาต้องเผชิญกับการทุจริตต่อหน้าที่ทางการแพทย์และคดีความอื่น ๆ เธออาจต้องการกู้เงินในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าเพื่อเปิดการฝึกฝนของเธอเอง 401 (k) มีความคุ้มครองในตัวมากกว่า Roth IRA จากเจ้าหนี้หรือทนายความที่ต้องการปล้นทรัพย์สินสภาพคล่อง

แน่นอนว่าสถานการณ์ด้านรายได้และภาษีของ Samantha อาจเปลี่ยนแปลงได้ด้วยเหตุผลหลายประการเช่นการแต่งงานลูก ๆ หรือการเป็นเจ้าของบ้าน ประโยชน์ของการยึดติดกับ 401 (k) ในตอนนี้คือเธอสามารถเปลี่ยนเป็น Roth IRA ได้ทุกเมื่อที่เธอต้องการ เหตุผลที่ดีที่สุดในการเปลี่ยนแปลงก่อนกำหนดคือหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีก้อนโต เมื่อเปลี่ยนเป็น Roth IRA กรมสรรพากรจะเรียกเก็บภาษีเงินได้จากเงินสมทบที่หักลดหย่อนภาษีทั้งหมด [ที่มา: Lankford ] ดังนั้นหากคุณเปลี่ยนจาก 401 (k) นั่นหมายความว่ายอดคงเหลือทั้งหมดจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปัจจุบันของคุณ หากซาแมนธารอนานเกินไปในการเปลี่ยนแปลงภาระภาษีอาจเกินดุลประโยชน์ของการเปลี่ยน

คำแนะนำที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีของคุณว่าการแปลง 401 (k) เป็น Roth IRA เหมาะกับคุณหรือไม่ สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูลิงก์ที่เกี่ยวข้องในหน้าถัดไป

เดอะร็อ ธ 401 (k)

ตั้งแต่ปี 2556 พนักงานบางคนมีทางเลือกในการลงทุนใน Roth 401 (k) เช่นเดียวกับ 401 (k) เปอร์เซ็นต์ของการมีส่วนร่วมจะถูกจับคู่โดยนายจ้าง แต่เช่นเดียวกับ Roth IRA การบริจาคของพนักงานจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ เฉพาะการถอนเท่านั้นที่ไม่ต้องเสียภาษี Roth 401 (k) เหมาะสำหรับคนงานรุ่นใหม่ที่คาดว่าจะมีรายได้เพิ่มขึ้นอีกมากในอนาคตเช่น Samantha [ที่มา: Hicken ]

ข้อมูลเพิ่มเติมมากมาย

หมายเหตุผู้แต่ง: ฉันควรแปลง 401 (k) เป็น Roth IRA หรือไม่

ฉันจำงานจริงครั้งแรกของฉันที่มีประโยชน์ด้านการดูแลสุขภาพและสิ่งที่สับสนนี้เรียกว่า 401 (k) การออมเพื่อการเกษียณอายุ? ฉันอายุ 22 ปี! คำว่า "ภาษีรอการตัดบัญชี" มีความหมายมากพอ ๆ กับ "แผนภูมิค่าตัดจำหน่าย" ฉันอาจจะละเลยตัวเลือก 401 (k) ไปโดยสิ้นเชิงถ้าพ่อของฉันไม่ใช่นักวางแผนทางการเงินที่เอาแต่ใจ เขาให้ฉันอ่านแบบละเอียดในสัญญาของฉันเพื่อทำความเข้าใจว่านายจ้างของฉันสามารถจับคู่เงินสมทบ 401 (k) ได้กี่เปอร์เซ็นต์ จากนั้นเขาก็แตกเครื่องคิดเลขเพื่อให้แน่ใจว่าฉันกระจายเงินบริจาคอย่างเท่าเทียมกันตลอดทั้งปีเพื่อให้ได้ "เงินฟรี" มากที่สุดจากนายจ้างของฉันโดยไม่ต้องใช้วงเงินบริจาคเร็วเกินไป ขอบคุณพ่อ. ถ้าไม่มีคุณฉันคงไม่สามารถเกษียณได้จนกว่าฉันจะอายุ 92 ซึ่งดูเหมือนจะไม่ไกลขนาดนั้น ...

บทความที่เกี่ยวข้อง

แหล่งที่มา

  • Ebeling, Ashlae. "The Big 401 (k) Match Mistake." 13 มกราคม 2555 (21 กุมภาพันธ์ 2556) http://www.forbes.com/sites/ashleaebeling/2012/01/13/the-big-401k-match-mistake/
  • ฮิคเคนเมลานี "ผู้ช่วยประหยัดสามารถเปลี่ยนเป็น Roth 401 (k) ได้ภายใต้ข้อตกลงทางการเงิน" CNN Money 8 มกราคม 2556 (20 กุมภาพันธ์ 2556) http://money.cnn.com/2013/01/04/retirement/roth-401k-fiscal-cliff/index.html
  • บริการสรรพากร. "คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุเกี่ยวกับการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น" (21 กุมภาพันธ์ 2556) http://www.irs.gov/Retirement-Plans/Retirement-Plans-FAQs-regarding-Required-Minimum-Distributions
  • Keebler, Robert S. "ห้าเหตุผลที่ไม่ควรเปลี่ยนเป็น Roth IRA" Forbes.com 10 มีนาคม 2553 (20 กุมภาพันธ์ 2556) http://www.forbes.com/2010/03/09/roth-ira-conversion-tax-retirement-personal-finance-5-reasons-not-convert html
  • แลงค์ฟอร์ด, คิมเบอร์ลี. "คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกฎการแปลง Roth ใหม่" คิปลิงเกอร์. 20 มกราคม 2553 (21 กุมภาพันธ์ 2556) http://www.kiplinger.com/article/retirement/T046-C001-S001-faqs-on-the-new-roth-conversion-rules.html
  • หนิงเดวิด "เหตุใด 401 (k) จึงสำคัญกว่าการมีส่วนร่วมของ Roth IRA" US News & World Report. 6 มิถุนายน 2555 (21 กุมภาพันธ์ 2556) http://money.usnews.com/money/blogs/On-Retirement/2012/06/06/why-a-401k-trumps-roth-ira-contributions
  • Spiegelman, Rande "การออมเพื่อการเกษียณอายุ: IRA เทียบกับ 401 (k)" Charles Schwab 10 ตุลาคม 2555 (20 กุมภาพันธ์ 2556) http://www.schwab.com/public/schwab/resource_center/expert_insight/retirement_strategies/planning/saving_for_retirement_ira_vs_401k.html
  • Updegrave, วอลเตอร์ "เกษียณอายุโดยไม่เสียภาษี" CNN Money 16 กันยายน 2551 (21 กุมภาพันธ์ 2556) http://money.cnn.com/galleries/2008/moneymag/0809/gallery.Roth_guide.moneymag/index.html

Suggested posts

ยาพิษคืออะไรและ Twitter จะรักษา Elon Musk ไว้ที่อ่าวหรือไม่?

ยาพิษคืออะไรและ Twitter จะรักษา Elon Musk ไว้ที่อ่าวหรือไม่?

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอธิบายถึงเครื่องมือต่อต้านการครอบครองกิจการซึ่ง Twitter หวังว่าจะหยุดการเสนอราคาของ Elon Musk เพื่อซื้อบริษัท

ทำไมสหรัฐอเมริกาถึงไม่มีระบบการยื่นภาษีแบบ 'Return-free'?

ทำไมสหรัฐอเมริกาถึงไม่มีระบบการยื่นภาษีแบบ 'Return-free'?

อย่างน้อย 30 ประเทศมีระบบการยื่นแบบไม่ต้องส่งคืน รวมถึงเดนมาร์ก สวีเดน สเปน และสหราชอาณาจักร ทำไมสหรัฐไม่ทำ?

Related posts

ทำไมบริษัทใหญ่อย่างเทสลาและอเมซอนถึงต้องแยกหุ้น

ทำไมบริษัทใหญ่อย่างเทสลาและอเมซอนถึงต้องแยกหุ้น

บริษัทที่ใหญ่ที่สุดบางแห่งในสหรัฐอเมริกาเพิ่งประกาศแยกหุ้น การแตกหุ้นคืออะไรและส่งสัญญาณอะไรให้นักลงทุนทั่วไปทราบ?

เรื่องราวที่น่าสนใจเบื้องหลัง 5 สัญลักษณ์สกุลเงินใหญ่ของโลก

เรื่องราวที่น่าสนใจเบื้องหลัง 5 สัญลักษณ์สกุลเงินใหญ่ของโลก

ทำไมเครื่องหมายดอลลาร์มีเครื่องหมายทับ? ปอนด์อังกฤษเดิมมีน้ำหนัก 1 ปอนด์หรือไม่? ค้นหาเรื่องราวเบื้องหลังเหล่านี้และสัญลักษณ์สกุลเงินอื่น ๆ

ร้านอาหารจะล้างจานให้คุณจริงหรือถ้าคุณไม่สามารถจ่ายบิลได้

ร้านอาหารจะล้างจานให้คุณจริงหรือถ้าคุณไม่สามารถจ่ายบิลได้

ไม่ต้องสงสัยเลยว่าคุณเคยเห็นสิ่งนี้ในละครตลกเรื่องหนึ่ง: คนที่ทานอาหารในร้านอาหารหรูลืมกระเป๋าสตางค์และถูกส่งไปที่ห้องครัวเพื่อชำระหนี้ (โดยธรรมชาติแล้ว ความโกลาหลก็ตามมา) แต่สิ่งนี้จะเกิดขึ้นในโลกแห่งความเป็นจริงหรือไม่?

SWIFT คืออะไรและใช้อย่างไรในการคว่ำบาตรรัสเซีย?

SWIFT คืออะไรและใช้อย่างไรในการคว่ำบาตรรัสเซีย?

การยกเลิกการเชื่อมโยงรัสเซียจาก Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) อาจทำให้ความสามารถในการค้าขายกับประเทศส่วนใหญ่ในโลกลดลง นี่คือวิธีการทำงานของ SWIFT

Tags

Categories

Top Topics

Language